Points forts
- PEA, PEA-PME et CTO disponibles
- Gestion libre, pilotée, conseillée ou sous mandat
- Gestion pilotée accessible dès 2 000 €
- Possibilité de centraliser ses placements au CIC
Points faibles
- Frais de courtage élevés face aux courtiers spécialisés
- Frais récurrents calculés sur la valeur du portefeuille
- Gestion pilotée reposant principalement sur des OPC
- Rapport qualité-prix peu compétitif pour un investisseur autonome
* En gestion libre. Tarification dégressive possible pour les ordres supérieurs à 2 000 € selon le nombre d’ordres exécutés sur 12 mois glissants.
Le CIC propose un PEA et un compte-titres ordinaire (CTO) pour investir en Bourse. Que valent réellement ces offres face aux banques et courtiers en ligne ?
Dans cet avis, nous analysons les frais, supports disponibles, outils, avantages et inconvénients du PEA et du CTO du CIC.
Qu’est-ce qu’un PEA et un CTO proposés par le CIC ?
Avant d’analyser en détail les frais et les caractéristiques du PEA et du CTO du CIC, faisons un rapide tour d’horizon des enveloppes proposées. PEA classique, PEA Jeune, PEA-PME ou compte-titres, chacune présente ses propres règles en matière de plafond, d’investissement et de fiscalité.
Voici les principales informations à connaître.
| Enveloppe | Pour qui ? | Plafond de versement | Principaux investissements | Fiscalité |
|---|---|---|---|---|
| PEA classique |
Personne majeure domiciliée fiscalement en France Un seul PEA par personne. |
150 000 € Le plafond porte sur les versements, et non sur la valeur du PEA. |
Actions éligibles, OPC, ETF et autres supports respectant les critères du PEA |
Avantage fiscal après 5 ans Les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu après 5 ans, mais restent soumis aux prélèvements sociaux. |
| PEA Jeune |
Majeur de 18 à 25 ans rattaché au foyer fiscal de ses parents |
20 000 € Le plafond passe à celui du PEA classique à la fin du rattachement fiscal. |
Mêmes catégories de placements éligibles que sur un PEA classique |
Même fiscalité que le PEA classique |
| PEA-PME |
Investisseurs souhaitant s’exposer davantage aux PME et ETI Il peut être cumulé avec un PEA classique. |
Jusqu’à 225 000 € En cas de cumul, les versements sur le PEA et le PEA-PME ne peuvent pas dépasser 225 000 € au total, avec 150 000 € maximum sur le PEA classique. |
Titres et fonds éligibles orientés vers les PME et ETI |
Même cadre fiscal avantageux que le PEA après 5 ans |
| Compte-titres ordinaire (CTO) |
Investisseurs recherchant davantage de liberté et de diversification Il est possible de détenir plusieurs CTO. |
Aucun plafond de versement |
Large choix de valeurs mobilières : actions, obligations, OPCVM et autres instruments financiers accessibles |
Pas d’avantage fiscal propre au CTO Les revenus et plus-values sont soumis à la fiscalité en vigueur. |
Les plafonds indiqués concernent les versements et non la valeur totale atteinte par les placements. Le PEA et le PEA-PME peuvent être cumulés, mais leurs versements cumulés sont plafonnés à 225 000 € par titulaire. Les investissements en Bourse présentent un risque de perte en capital.
PEA ou CTO au CIC : que choisir ?
Pour débuter en Bourse, ouvrir un PEA le plus tôt possible peut être intéressant, même avec un premier versement limité. L’objectif est notamment de prendre date : le délai fiscal de cinq ans commence à courir à partir du premier versement sur le plan.
Plus le PEA est ouvert tôt, plus rapidement vous atteignez cette échéance. Une fois les cinq ans passés, les gains réalisés dans le PEA bénéficient d’une exonération d’impôt sur le revenu, hors prélèvements sociaux. Ouvrir son PEA tôt permet donc de faire démarrer ce délai, quitte à l’alimenter davantage par la suite.
Le CTO peut ensuite compléter le PEA pour :
- investir sur des titres ou marchés non éligibles au PEA ;
- investir sans plafond de versement ;
- élargir progressivement la diversification de son portefeuille.
Dans cette logique, le PEA peut être ouvert en premier pour prendre date et profiter au plus tôt de son cadre fiscal, puis le compte-titres peut venir en complément lorsque les besoins d’investissement deviennent plus larges.
Quels sont les frais du PEA et du CTO du CIC ?
Les frais du PEA et du CTO du CIC sont à prendre en compte avant d’investir, car ils peuvent réduire la performance de votre portefeuille sur le long terme.
Analysons plus précisément les tarifs pratiqués par le CIC et leur positionnement par rapport aux autres offres du marché.
Frais de courtage et d’investissement du CIC
| Opération | Tarif | Précisions |
|---|---|---|
| Ordres Euronext en ligne |
Ordres ≤ 2 000 € : 0,50 % 1er au 10e ordre > 2 000 € : 0,50 % 11e au 20e ordre > 2 000 € : 0,35 % À partir du 21e ordre > 2 000 € : 0,25 % |
Paris, Bruxelles et Amsterdam. Tarifs en gestion libre. Les réductions Fidélité Bourse sont calculées sur 12 mois glissants. |
| Ordres Euronext au guichet |
Gestion libre : 0,80 % Gestion conseillée : 0,50 % |
Paris, Bruxelles et Amsterdam. |
| Bourses hors Euronext |
0,50 % du montant de l’ordre Minimum CTO : 30 € |
Allemagne, États-Unis, Royaume-Uni, Italie, Espagne, Suisse et autres places étrangères accessibles. Le minimum de 30 € est indiqué par le CIC pour le compte-titres ordinaire. Des frais de change et frais propres au marché peuvent s’ajouter. |
| Souscription d’OPC |
OPC monétaires : Gratuit OPC obligataires : 0,25 % Autres OPC : 0,50 % |
Tarifs à l’achat en gestion libre. Des frais propres au fonds peuvent être prévus dans son document d’informations clés. |
| Rachat d’OPC |
Gratuit |
Hors éventuels frais acquis à l’OPC indiqués dans le document d’informations clés. |
| Titres non cotés |
1,20 % de la valeur de la ligne Maximum : 75 € |
Intégration ou cession de titres ou valeurs non cotés sur PEA, PEA-PME ou CTO. |
Frais de détention et de transfert
| Opération | Tarif | Précisions |
|---|---|---|
| Ouverture / clôture |
Gratuit |
PEA, PEA-PME et compte-titres ordinaire. |
| Convention de compte-titres et de services |
0,125 % de l’encours / semestre Minimum : 12,50 € Maximum : 250 € |
Tarif pour une personne physique. Les frais sont calculés sur les titres détenus à la fin du semestre précédent. |
| Droits de garde et tenue de compte |
Inclus dans les frais de convention |
Pas de facturation distincte en plus des frais de convention. |
| Transfert sortant |
Titre coté : 15 € / ligne Titre non coté : 50 € / ligne Maximum total : 150 € |
Transfert d’un PEA, PEA-PME ou CTO hors Crédit Mutuel ou CIC. |
| Opérations sur titres |
Incluses dans les frais de convention |
Notamment dividendes, coupons, OPA, OPE, augmentations de capital et mise au nominatif. |
| Recherche de titres / réédition IFU |
30 € |
Recherche de titres ou réédition de l’imprimé fiscal unique. |
Source : tarification Titres et Bourse CIC, clientèle réseau grand public, conditions applicables au 1er janvier 2026. Les tarifs de courtage indiqués correspondent à la gestion libre, sauf mention contraire. Des frais liés aux instruments financiers, aux opérations en devises, aux marchés étrangers ainsi que des impôts et taxes peuvent s’ajouter selon les investissements réalisés.
💡Mon avis
Les frais constituent l’un des principaux points faibles du PEA et du CTO du CIC. Leur accumulation pèse sur la rentabilité du portefeuille, en particulier pour les investisseurs qui passent régulièrement des ordres ou qui investissent de petits montants.
La tarification dégressive peut être intéressante, mais les conditions à remplir pour en profiter sont assez exigeantes. Elle présente peu d’intérêt pour un investisseur qui réalise seulement quelques opérations dans l’année.
Sur le long terme, ces frais sont d’autant plus importants à surveiller qu’ils viennent réduire mécaniquement le rendement réellement conservé par l’investisseur. Le CIC apparaît donc peu compétitif sur le plan tarifaire, notamment pour une gestion autonome orientée vers l’investissement à long terme.
Comparatif des frais du PEA CIC vs concurrents
À titre d’exemple, voici un comparatif des frais du PEA du CIC avec ceux de deux concurrents particulièrement compétitifs :
| Montant de l’ordre | CIC PEA – Gestion libre | Saxo Banque Classic | Fortuneo Starter |
|---|---|---|---|
| 500 € | 2,50 € | 2 € | 0 €* 1er ordre du mois |
| 1 000 € | 5 € | 2 € | 3,50 € |
| 2 500 € | 12,50 € | 2 € | 8,75 € |
| 5 000 € | 25 € | 4 € | 17,50 € |
| 10 000 € | 50 € | 8 € | 35 € |
Comparaison des frais de courtage sur actions françaises pour des ordres passés en ligne sur un PEA. Le CIC facture 0,50 % du montant de l’ordre sur Euronext en gestion libre. Pour les ordres supérieurs à 2 000 €, ce taux peut être réduit à 0,35 % à partir du 11e ordre exécuté, puis à 0,25 % à partir du 21e ordre, sur 12 mois glissants. Saxo Classic applique 0,08 % avec un minimum de 2 €. Fortuneo Starter facture 0,35 %, avec le premier ordre du mois inférieur ou égal à 500 € gratuit. * Chez Fortuneo Starter, la gratuité concerne uniquement le premier ordre du mois inférieur ou égal à 500 €.
La comparaison met en évidence un écart de frais important en défaveur du PEA du CIC, notamment sur les ordres de montants élevés. Face à Saxo, la différence devient particulièrement significative.
La gestion pilotée du PEA et du CTO CIC
Pour les investisseurs qui souhaitent déléguer leurs investissements, le CIC propose une Gestion Pilotée accessible dès 2 000 €, sur PEA comme sur CTO.
Le principe est simple à comprendre. Vous choisissez un profil adapté à votre horizon de placement et à votre niveau de risque. La gestion du portefeuille est ensuite déléguée à des professionnels, qui sélectionnent les supports et réalisent les arbitrages.
Sur le PEA, deux profils sont proposés :
- Équilibré : entre 40 % et 60 % d’actifs risqués, pour un horizon de placement recommandé d’au moins 6 ans ;
- Dynamique : entre 70 % et 90 % d’actifs risqués, pour un horizon recommandé d’au moins 8 ans.
Le CTO offre un choix un peu plus large avec trois profils : Modéré, Équilibré et Dynamique.
Les versements ponctuels sont possibles à partir de 50 € et le profil de gestion peut être modifié sans frais.
Le portefeuille peut être suivi directement depuis l’espace bancaire du CIC. Vous pouvez notamment consulter sa composition, sa valorisation et ses performances. Un reporting de gestion est également envoyé chaque trimestre.
Gestion conseillée ou gestion sous mandat pour les patrimoines plus importants
À partir de 100 000 €, le CIC propose deux autres modes de gestion, disponibles sur PEA et CTO.
Avec la Gestion Conseillée, vous conservez la maîtrise de vos investissements. Un gérant dédié vous recommande des allocations, des fonds ou des titres, mais vous restez libre de suivre ou non ses recommandations et de passer vos ordres.
La Gestion Sous Mandat va plus loin. Vous confiez directement les décisions d’investissement et les arbitrages à un professionnel, selon le profil défini au préalable. Cette formule propose également davantage de profils de gestion.
💡Mon avis
Le seuil d’accès fixé à 2 000 € est un véritable point positif. Il permet de déléguer la gestion de son PEA ou de son CTO avec un capital relativement limité.
Je suis toutefois plus réservé sur la composition des portefeuilles. Le CIC privilégie ses propres fonds de gestion, dont les frais sont plus élevés que ceux des ETF. Sur le long terme, ce surcoût peut avoir un impact très fort sur la performance nette.
Pour une gestion déléguée, je privilégierais plutôt des acteurs spécialisés comme Ramify ou Yomoni, davantage orientés vers les ETF à faibles frais et proposant une tarification plus compétitive.
Quels sont les avis clients sur le PEA et le CTO du CIC ?
Lorsque j’analyse une offre, je suis attentif également aux avis des investisseurs. Ils ne remplacent pas l’étude des frais et des services, mais ils permettent d’identifier les problèmes qui reviennent le plus souvent dans l’usage quotidien.
Des avis Trustpilot assez mitigés
Le CIC obtient actuellement une note de 2,5/5 sur Trustpilot, pour un peu plus de 1 500 avis. Toutefois, cette note concerne l’ensemble des services de la banque et non spécifiquement son PEA ou son compte-titres.
Les critiques portent surtout sur les frais bancaires, le manque de transparence perçu et les difficultés à joindre certains conseillers. À l’inverse, une partie des clients met en avant la disponibilité, l’écoute et le professionnalisme de leur interlocuteur. L’expérience de chacun semble donc assez dépendante de l’agence et du conseiller.
Que pensent les investisseurs du PEA et du CTO du CIC ?
Les forums spécialisés donnent une vision plus précise. Le reproche qui revient le plus souvent concerne clairement le niveau de frais du CIC par rapport aux banques et courtiers en ligne.
Plusieurs investisseurs citent notamment :
- les frais de convention prélevés sur les encours ;
- des frais de courtage jugés élevés pour une gestion autonome ;
- un manque de visibilité sur les titres et ETF accessibles avant l’ouverture ;
- un intérêt limité face à des acteurs comme Fortuneo, BoursoBank ou Saxo pour un investisseur qui souhaite simplement gérer lui-même son portefeuille.
Un témoignage publié sur Reddit est assez représentatif : un détenteur d’un PEA et d’un PEA-PME au CIC souhaitait les transférer après avoir découvert les frais semestriels appliqués à ses plans, alors que son encours n’était que de quelques centaines d’euros.
Sur Finary, plusieurs échanges aboutissent au même constat. Les utilisateurs reconnaissent que conserver son PEA au CIC peut avoir du sens pour centraliser ses finances, mais le choix devient beaucoup moins convaincant lorsqu’on raisonne uniquement en coût et en qualité de l’offre Bourse.
Faut-il investir dans un PEA ou un CTO au CIC ?
Le CIC propose une offre Bourse complète, avec un large choix de supports et plusieurs modes de gestion. Son principal défaut reste son coût : entre les frais de courtage et les frais liés à la détention du portefeuille, l’offre apparaît peu compétitive face aux banques en ligne et aux courtiers spécialisés.
Le constat est similaire pour la gestion déléguée. Malgré un seuil d’entrée accessible, des acteurs spécialisés proposent des solutions moins coûteuses, notamment grâce à une utilisation plus importante des ETF.
En dehors de la volonté de centraliser ses comptes et ses investissements au CIC, je trouve donc peu d’arguments suffisamment convaincants pour y ouvrir un PEA ou un CTO, voire pour y conserver un portefeuille déjà constitué.
Si vous détenez déjà un PEA au CIC, il n’est toutefois pas nécessaire de le clôturer pour changer d’établissement. Vous pouvez transférer votre PEA tout en conservant son antériorité fiscale. Le CIC facture ce transfert 15 € par ligne cotée et 50 € par ligne non cotée, dans la limite de 150 € par plan.
