Avis Yomoni : faut-il investir via cette gestion pilotée ?

Yomoni est l’un des principaux acteurs de la gestion pilotée en France. Depuis son lancement en 2015, la plateforme propose une gamme de solutions d’investissement, dont une assurance-vie, un PER, un PEA et un compte-titres, reposant principalement sur une gestion via des ETF.

Nous avons analysé son fonctionnement, ses performances, ses frais, ses contrats et les avis de ses clients afin de vous livrer notre avis objectif sur cette plateforme d’investissement

Qui est Yomoni ?

Fondée en 2015 par Sébastien d’Ornano, Yomoni est une société française spécialisée dans la gestion de patrimoine en ligne. Elle fait partie des premiers acteurs à avoir popularisé la gestion pilotée à base d’ETF en France, avec une promesse : permettre aux épargnants d’investir sans avoir à gérer eux-mêmes leur portefeuille.

Concrètement, Yomoni s’adresse surtout aux investisseurs qui souhaitent déléguer la gestion de leur épargne. Après avoir répondu à un questionnaire, le client se voit attribuer un profil de risque. L’équipe de gestion construit ensuite une allocation adaptée, puis réalise les arbitrages nécessaires dans le temps.

Un acteur historique de la gestion pilotée en France

Yomoni n’est pas une plateforme récente. Lancée en 2015, elle dispose aujourd’hui de plus de dix ans d’historique, ce qui constitue un point important dans un secteur où de nombreuses fintechs apparaissent puis disparaissent rapidement.

La société revendique désormais plus de 2 milliards d’euros d’encours sous gestion et environ 80 000 clients. Cette taille ne garantit évidemment pas la performance future, mais elle montre que Yomoni fait partie des acteurs installés de l’investissement en ligne en France.

À l’origine, Yomoni s’est surtout fait connaître grâce à son assurance-vie en gestion pilotée. Depuis, son offre s’est élargie à plusieurs enveloppes d’investissement :

• l’assurance-vie ;
• le Plan d’Épargne Retraite ;
• le Plan d’Épargne en Actions ;
• le compte-titres ordinaire.

L’objectif est de permettre à chaque épargnant de choisir l’enveloppe la plus adaptée à sa fiscalité, à son horizon de placement et à ses objectifs patrimoniaux.

Une société régulée, avec des partenaires reconnus

C’est un point essentiel pour un lecteur qui découvre la plateforme : Yomoni n’est pas seulement une application d’investissement. La société, exploitée sous la marque commerciale Yomoni par ALTHEIS, est agréée en tant que société de gestion de portefeuille par l’Autorité des marchés financiers.

Elle est également immatriculée à l’ORIAS comme courtier en assurance. Cela signifie que son activité s’inscrit dans un cadre réglementé, avec des obligations en matière d’information, de contrôle et de protection des investisseurs.

Autre élément à souligner : les fonds des clients ne sont pas conservés directement par Yomoni. Selon l’enveloppe choisie, les avoirs sont détenus par des partenaires distincts :

• Suravenir pour l’assurance-vie ;
• Spirica pour le PER ;
• Crédit Agricole Titres pour le PEA et le compte-titres.

Cette séparation entre la société qui pilote les portefeuilles et les établissements qui conservent les actifs est rassurante. Elle permet de mieux comprendre le rôle réel de Yomoni : la plateforme définit et suit la stratégie d’investissement, tandis que les partenaires assurent la conservation des contrats ou des titres.

Un robo-advisor qui mise aussi sur l’expertise humaine

Yomoni est souvent présenté comme un robo-advisor, c’est-à-dire une plateforme qui s’appuie sur la technologie pour simplifier l’investissement. En pratique, son fonctionnement va plus loin qu’une simple gestion automatisée.

Si les outils numériques permettent d’établir le profil de risque de chaque investisseur et de faciliter le suivi des portefeuilles, les décisions de gestion restent prises par une équipe d’experts. Ce sont eux qui définissent les allocations, sélectionnent les ETF et les autres supports d’investissement, puis réalisent les arbitrages lorsque les conditions de marché l’exigent.

Cette combinaison entre technologie et gestion humaine permet à Yomoni de proposer une gestion pilotée simple d’accès, tout en donnant aux investisseurs accès à un large choix d’enveloppes, comme l’assurance-vie, le PER, le PEA ou le compte-titres, ainsi qu’à des portefeuilles largement diversifiés.

Quelle est la méthode d’investissement de Yomoni ?

La philosophie d’investissement de Yomoni repose sur une conviction forte : il est particulièrement difficile de battre durablement les marchés financiers grâce à une gestion active, une fois les frais pris en compte.

Plutôt que de chercher à sélectionner les « meilleures » actions ou à anticiper les évolutions des marchés, la plateforme privilégie une approche diversifiée, fondée principalement sur les ETF et pensée pour le long terme.

Avant toute recommandation, Yomoni réalise un questionnaire patrimonial complet afin de mieux comprendre la situation de chaque investisseur. Plusieurs éléments sont notamment pris en compte :

• le patrimoine déjà constitué ;
• les revenus et la capacité d’épargne ;
• les objectifs d’investissement ;
• l’horizon de placement ;
• les connaissances financières ;
• la tolérance au risque.

À partir de ces informations, la plateforme détermine le profil d’investisseur du client et recommande l’enveloppe la plus adaptée, ainsi qu’une allocation d’actifs adaptée avec ses objectifs.

Une stratégie largement fondée sur les ETF

Depuis sa création en 2015, Yomoni a fait des ETF le cœur de sa stratégie d’investissement.

Ces fonds indiciels permettent d’investir en une seule opération sur plusieurs centaines, voire plusieurs milliers de titres. Ils offrent ainsi une diversification importante, tout en affichant des frais inférieurs à ceux des fonds de gestion active.

Ce choix n’est pas le fruit du hasard. Il s’appuie sur de nombreuses études académiques, qui montrent que, sur le long terme, peu de gérants actifs parviennent à surperformer durablement leur indice de référence après déduction des frais. En privilégiant les ETF, Yomoni cherche donc à capter la performance des marchés tout en limitant les coûts supportés par l’investisseur.

Des portefeuilles qui vont au-delà des ETF

Si les portefeuilles 100 % ETF restent le cœur de métier de Yomoni, la plateforme propose également une approche multi-actifs pour les investisseurs souhaitant une diversification plus poussée.

Selon le contrat et la stratégie retenus, il est ainsi possible de combiner plusieurs classes d’actifs au sein d’un même portefeuille, comme :

• des ETF ;
• un fonds en euros ;
• du private equity ;
• des supports immobiliers.

Cette diversification permet d’adapter plus finement les portefeuilles aux objectifs et au profil de risque de chaque investisseur, tout en conservant une politique de frais maîtrisés.

La gestion pilotée de Yomoni repose sur 10 profils de risque, chacun correspondant à une allocation d’actifs différente.

À une extrémité, le profil 1 est intégralement investi sur le fonds en euros, ce qui permet de privilégier la sécurité du capital. À l’autre, le profil 10 est composé à 100 % d’ETF actions, afin de rechercher le potentiel de performance le plus élevé sur le long terme.

Entre ces deux extrêmes, les différents profils combinent, dans des proportions variables, des ETF actions, des ETF obligataires et, pour l’assurance-vie, une part de fonds en euros. L’allocation retenue dépend du niveau de risque que l’investisseur est prêt à accepter.

À noter toutefois que tous les profils ne sont pas disponibles sur l’ensemble des enveloppes d’investissement. Par ailleurs, le profil 1, entièrement investi sur le fonds en euros, n’est désormais plus accessible aux nouveaux clients.

Les produits disponibles chez Yomoni

Yomoni propose une offre centrée sur la gestion pilotée, avec plusieurs enveloppes d’investissement et des solutions de diversification patrimoniale.

Assurance-vie Oui

PER Oui

PEA Oui

Compte-titres Oui

Gestion libre Oui

Produits structurés Oui*

Private equity Oui*

Immobilier Oui*

Livret d’épargne Non

Compte à terme Non

Assurance-vie luxembourgeoise Non

Crowdfunding, art et cryptomonnaies Non

*Disponibles selon le contrat, le mode de gestion ou l’offre retenue. Données indicatives susceptibles d’évoluer selon les conditions commerciales de Yomoni.

Une offre haut de gamme à partir de 50 000 €

Au-delà de son offre de gestion pilotée, Yomoni propose une formule plus haut de gamme, accessible à partir de 50 000 € d’encours.

L’objectif est de proposer un accompagnement plus personnalisé, comparable à celui d’une banque privée, mais dans un environnement entièrement digital et avec un ticket d’entrée bien plus accessible. À titre de comparaison, les banques privées exigent souvent plusieurs centaines de milliers d’euros de patrimoine financier.

Un univers d’investissement plus large

Les clients éligibles peuvent accéder à des solutions d’investissement complémentaires à la gestion pilotée traditionnelle, notamment :

• des produits structurés ;
• du private equity ;
• des supports immobiliers ;
• des ETF thématiques ;
• fonds euros.

L’objectif est de construire un patrimoine encore plus diversifié, tout en conservant une stratégie cohérente avec le profil de risque de l’investisseur.

Un accompagnement renforcé

Cette offre comprend également plusieurs services premium :

• un audit patrimonial complet ;
• un conseiller dédié ;
• un traitement prioritaire des demandes ;
• un accès anticipé à certaines opportunités d’investissement proposées par Yomoni.

💡Mon avis

À mon sens, cette offre constitue une évolution logique pour les investisseurs disposant d’un patrimoine plus conséquent. L’offre standard de Yomoni est déjà très complète et conviendra à la grande majorité des épargnants.

En revanche, à partir de 50 000 €, bénéficier d’un accompagnement plus poussé et accéder à des classes d’actifs complémentaires peut avoir du sens. C’est une façon de se rapprocher des services d’une banque privée, tout en restant sur une plateforme digitale dont le seuil d’accès est nettement plus abordable.

Mon avis sur les performances de Yomoni

Les performances constituent l’un des critères les plus importants pour évaluer une gestion pilotée. Encore faut-il les analyser avec suffisamment de recul et ne pas se limiter aux résultats d’une seule année.

Contrairement à certains acteurs plus récents, Yomoni bénéficie d’un historique de performance plus long. Pour que la comparaison reste cohérente avec les autres plateformes analysées sur Gère ton patrimoine, nous avons retenu la période 2022 à 2025, soit quatre années complètes.

Cette période est particulièrement intéressante, car elle regroupe des conditions de marché très différentes :

• la forte correction des marchés financiers en 2022, marquée par la baisse simultanée des actions et des obligations ;
• le rebond observé entre 2023 et 2025, porté notamment par les marchés actions.

Une comparaison selon trois profils de risque

Comparer les performances de deux gestions pilotées n’est jamais aussi simple qu’il n’y paraît. Les résultats dépendent directement de l’allocation d’actifs et donc du niveau de risque retenu par chaque investisseur.

Afin de réaliser une comparaison pertinente, nous avons retenu trois profils représentatifs :

• un profil prudent, majoritairement investi sur des actifs défensifs ;
• un profil équilibré, recherchant un compromis entre risque et performance ;
• un profil dynamique, davantage exposé aux marchés actions afin de viser un potentiel de performance plus élevé sur le long terme.

Cette méthodologie permet de comparer les différentes plateformes dans des conditions aussi homogènes que possible.

Yomoni face à ses principaux concurrents

Pour mettre les performances de Yomoni en perspective, nous les avons comparées à celles de trois acteurs bien connus du marché : Ramify, Nalo et Fortuneo Vie.

Ramify et Nalo partagent une philosophie d’investissement proche de celle de Yomoni, avec des portefeuilles largement construits autour des ETF. À l’inverse, Fortuneo Vie s’appuie davantage sur une sélection de fonds de gestion active.

L’objectif de cette comparaison n’est pas de désigner un vainqueur sur une période donnée, mais d’évaluer la cohérence et la régularité des performances obtenues par Yomoni face à ses principaux concurrents.

Les tableaux qui suivent présentent donc les performances cumulées entre 2022 et 2025 (assurance-vie) pour chacun des trois profils de risque retenus.

Gestion pilotée

Performances cumulées 2022-2025 selon le profil de risque

Comparaison des performances cumulées sur quatre ans des profils prudent, équilibré et dynamique. Les barres utilisent une échelle commune, afin de visualiser l’écart réel entre les différentes gestions pilotées.

• Nalo
• Fortuneo Vie
• Ramify
• Yomoni

Profil prudent

Nalo

+1,92 %

Fortuneo Vie

+10,19 %

Ramify

+1,58 %

Yomoni

+9,74 %

Profil équilibré

Nalo

+8,49 %

Fortuneo Vie

+12,24 %

Ramify

+10,75 %

Yomoni

+8,36 %

Profil dynamique

Nalo

+22,79 %

Fortuneo Vie

+17,97 %

Ramify

+35,59 %

Yomoni

+30,48 %

0 % 10 % 20 % 30 % 35,6 %

Lecture : sur la période 2022-2025, le profil dynamique de Ramify affiche une performance cumulée de +35,59 %, contre +30,48 % pour Yomoni, +22,79 % pour Nalo et +17,97 % pour Fortuneo Vie. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

💡Mon avis

Plusieurs enseignements ressortent de cette comparaison.

Sur le profil prudent, Yomoni affiche une performance parmi les meilleures du panel, juste derrière Fortuneo Vie. C’est un résultat intéressant, car la période étudiée comprend la forte remontée des taux d’intérêt de 2022, un environnement particulièrement difficile pour les portefeuilles les plus défensifs.

Les résultats sont un peu plus contrastés sur le profil équilibré, où Yomoni se situe légèrement derrière Ramify et Fortuneo Vie. L’écart reste toutefois limité et ne remet pas en cause la cohérence de sa gestion.

En revanche, dès que l’exposition aux actions augmente, les performances deviennent particulièrement convaincantes. Avec +30,48 % sur le profil dynamique, Yomoni se classe en deuxième position de notre comparatif, derrière Ramify mais devant Nalo et Fortuneo Vie.

Ces résultats sont en adéquation avec la philosophie d’investissement de Yomoni. En privilégiant des portefeuilles largement investis en ETF, la plateforme cherche avant tout à répliquer efficacement les marchés tout en limitant les frais. Cette vision de l’investissement a naturellement bénéficié du rebond des marchés actions observé entre 2023 et 2025.

Il convient de conserver une certaine prudence dans l’interprétation de ces chiffres. Les performances passées ne préjugent jamais des performances futures, et une période de quatre ans, bien qu’intéressante car elle couvre des phases de marché très différentes, reste insuffisante pour tirer des conclusions définitives.

Performances annualisées de Yomoni depuis sa création

Performance annuelle moyenne observée entre le 01/09/2015 et 05/2026 selon trois profils de risque représentatifs.

Profil 2 Prudent +2,8 % / an

Profil 5 Équilibré +3,9 % / an

Profil 10 Dynamique +9,2 % / an

Les performances sont annualisées et indiquées nettes de frais de gestion, hors fiscalité. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Nous avons également analysé les performances de Yomoni depuis son lancement. Avec une performance annuelle moyenne de 9,2 % en profil dynamique, les résultats obtenus sont particulièrement convaincants. Ils renforcent, selon nous, la pertinence de la stratégie d’investissement adoptée par la plateforme.

Que vaut l’assurance-vie Yomoni ?

L’assurance-vie est le produit historique de Yomoni et reste aujourd’hui l’une des principales raisons pour lesquelles les épargnants choisissent cette plateforme. Elle reflète pleinement sa philosophie d’investissement, avec une gestion pilotée principalement fondée sur les ETF, et une diversification adaptée au profil de chaque investisseur.

La qualité d’une assurance-vie ne se résume pas à ses performances. Pour se faire un avis, il est également indispensable d’examiner les frais, le fonds en euros, les supports d’investissement disponibles ainsi que les différentes options proposées par le contrat.

Voyons donc si l’assurance-vie Yomoni fait partie des meilleurs contrats en gestion pilotée actuellement disponibles.

Nalo, Ramify et Yomoni : comparaison des principales caractéristiques

Données indicatives susceptibles d’évoluer selon les conditions contractuelles de Nalo, Ramify et Yomoni.

💡Mon avis

Ces trois contrats font partie des meilleures assurances-vie en gestion pilotée actuellement disponibles. Ils partagent d’ailleurs plusieurs points communs : aucun frais d’entrée, aucun frais d’arbitrage, un versement minimum de 1 000 € et une gestion largement construite autour des ETF, ce qui permet de limiter les coûts par rapport aux gestions pilotées traditionnelles.

Là où Yomoni se distingue, c’est avant tout par la maturité de son contrat. Présente sur le marché depuis 2015, la plateforme propose aujourd’hui plus de 200 supports d’investissement, dont plusieurs supports immobiliers, tout en conservant une approche simple et lisible pour l’investisseur.

J’apprécie également le fait que Yomoni ne se limite plus à une gestion 100 % ETF. Avec son offre multi-actifs, les investisseurs peuvent désormais intégrer progressivement de l’immobilier, du private equity ou encore des produits structurés, ce qui permet de diversifier davantage leur patrimoine sans changer de plateforme.

Fonctionnement de l’assurance-vie de Yomoni

L’assurance-vie de Yomoni se distingue par sa grande souplesse de fonctionnement. Contrairement à de nombreux contrats en gestion pilotée, elle permet de combiner plusieurs stratégies d’investissement au sein d’une même enveloppe fiscale, tout en conservant une expérience simple à utiliser.

Une assurance-vie pensée pour plusieurs projets

L’une des principales nouveautés du contrat est la possibilité de créer plusieurs compartiments au sein d’une même assurance-vie.

Chaque compartiment peut correspondre à un objectif différent, par exemple :

• préparer la retraite ;
• financer un projet immobilier ;
• constituer une épargne pour ses enfants ;
• investir à long terme.

Il est possible de les nommer, de les organiser et de suivre leur évolution séparément, tout en conservant un seul contrat et donc une unique antériorité fiscale.

Gestion pilotée ou gestion libre : vous choisissez

Historiquement, Yomoni était exclusivement spécialisé dans la gestion pilotée. Désormais, les investisseurs peuvent également opter pour une gestion libre via l’offre Yomoni Gestion Privée.

L’intérêt est de pouvoir choisir le niveau d’autonomie souhaité. Vous pouvez déléguer totalement la gestion de votre portefeuille aux équipes de Yomoni ou sélectionner vous-même vos supports d’investissement.

Des portefeuilles adaptés à votre profil

Quel que soit le mode de gestion retenu, Yomoni construit des portefeuilles largement diversifiés, aussi bien sur le plan géographique que sectoriel.

Vous pouvez choisir entre une stratégie 100 % ETF, qui constitue le cœur du savoir-faire de Yomoni depuis sa création, ou une approche multi-actifs, permettant d’intégrer différentes classes d’actifs au sein d’un même portefeuille.

Selon votre profil et le contrat choisi, cette diversification peut notamment inclure :

• des ETF ;
• un fonds en euros ;
• du private equity ;
• des supports immobiliers.

Cette approche permet d’adapter plus finement votre allocation d’actifs en fonction de vos objectifs, tout en conservant une politique de frais maîtrisés.

Enfin, sachez également que Yomoni propose aussi :

• une orientation de gestion orientée vers l’investissement socialement responsable (ESG). Cela peut convenir aux investisseurs les plus soucieux de l’impact de leur investissement,
• une offre assurance-vie spécialement réservée aux mineurs dès 300 euros afin de construire une épargne à vos enfants.

Des frais modulables en fonction du profil investisseur

Frais de l’assurance-vie Yomoni selon le profil de risque

Les frais de gestion dépendent du profil de risque choisi. Ils sont plafonnés à 1,6 % par an tout compris et sont plus faibles sur les profils les plus prudents.

Assurance-vie

1

0,6 %

2

0,9 %

3

1,0 %

4

1,2 %

5

1,4 %

6

1,6 %

7

1,6 %

8

1,6 %

9

1,6 %

10

1,6 %

Les frais sont exprimés par an et incluent l’ensemble des frais de gestion du contrat. Ils peuvent évoluer selon les conditions tarifaires de Yomoni.

Le fonds euros de Yomoni

Comme toutes les assurances-vie, Yomoni permet de sécuriser une partie de son épargne grâce à un fonds en euros, dont le capital est garanti à hauteur de 97 %. Il s’agit du fonds Suravenir Opportunités 2, assuré par Suravenir.

L’un de ses principaux atouts réside dans sa souplesse. Contrairement à de nombreux contrats du marché, il est possible d’investir jusqu’à 100 % de son versement sur ce fonds, sans être obligé d’allouer une partie de son épargne en unités de compte.

Les frais de gestion sont également compétitifs, avec un maximum de 0,60 % par an, tout compris. Le contrat prévoit bien la possibilité de frais exceptionnels pouvant aller jusqu’à 3 %, mais cette clause n’a, à ce jour, jamais été appliquée.

Un rendement honorable

En 2025, le fonds euros Suravenir Opportunités 2 a servi un rendement de 3,00 %.

Il ne s’agit pas du fonds euros le plus performant du marché, certains contrats ayant distribué une rémunération supérieure. En revanche, il se situe dans une bonne moyenne et a plutôt bien résisté à la longue période de baisse des taux d’intérêt qui a pesé sur l’ensemble des fonds euros jusqu’en 2022.

💡Mon avis

À mon sens, le fonds euros ne constitue pas le principal intérêt de l’assurance-vie Yomoni.

La véritable valeur ajoutée de la plateforme réside avant tout dans sa gestion pilotée, son utilisation des ETF et la diversification de ses portefeuilles. Le fonds euros reste un excellent outil pour sécuriser une partie de son capital ou réduire progressivement le risque de son portefeuille, mais ce n’est probablement pas la raison pour laquelle on choisira Yomoni.

Autrement dit, si votre objectif est d’investir exclusivement sur un fonds euros, il existe aujourd’hui des contrats plus attractifs. En revanche, si vous recherchez une assurance-vie orientée vers les marchés financiers, avec la possibilité de conserver une poche sécurisée, le contrat proposé par Yomoni demeure pertinent.

Mon avis sur le PER de Yomoni

Un PER conçu pour préparer sa retraite

À l’image de son assurance-vie, le PER Yomoni reprend la philosophie d’investissement de la plateforme : une gestion pilotée, des frais maîtrisés et une allocation construite en fonction du profil de chaque investisseur.

Le contrat est accessible à partir de 1 000 € et permet d’investir dans différentes classes d’actifs, comme les ETF, le fonds en euros, l’immobilier ou encore le private equity grâce à l’offre multi-actifs.

Comme tout Plan d’Épargne Retraite, son objectif est de constituer un capital sur le long terme afin de compléter ses revenus une fois à la retraite. En contrepartie d’une épargne en principe indisponible jusqu’à cette échéance, les versements peuvent être déduits du revenu imposable, dans les limites prévues par la réglementation.

À mon sens, le PER constitue aujourd’hui l’un des meilleurs outils de préparation de la retraite pour les contribuables fortement imposés, à condition d’accepter l’horizon de placement de long terme qu’il implique.

Une gestion adaptée à votre horizon de placement

L’un des points intéressants du PER Yomoni est la possibilité d’activer une désensibilisation progressive.

Cette option consiste à réduire automatiquement le niveau de risque du portefeuille à mesure que la retraite approche. Concrètement, les actifs les plus volatils sont progressivement remplacés par des supports plus défensifs afin de limiter l’impact d’une éventuelle baisse des marchés juste avant le départ à la retraite.

Les investisseurs qui le souhaitent peuvent également conserver une allocation stable jusqu’au terme de leur investissement, sans désensibilisation automatique.

Lors de la souscription, Yomoni propose trois profils de risque :

• prudent ;
• équilibré ;
• dynamique.

Un questionnaire permet d’orienter l’investisseur vers le profil le plus adapté, tout en lui laissant le choix de la stratégie qu’il souhaite adopter.

Une tarification compétitive

Le PER Yomoni ne facture aucun frais d’entrée, aucun frais de sortie et aucun frais d’arbitrage.

Les frais de gestion dépendent ensuite de la stratégie retenue :

• jusqu’à 1,6 % par an pour les portefeuilles 100 % ETF ;
• jusqu’à 2,2 % par an pour l’offre multi-actifs, hors éventuelles commissions propres à certains actifs non cotés.

Cette différence s’explique par l’accès à des classes d’actifs supplémentaires, comme le private equity ou certains supports immobiliers, dont les coûts de gestion sont plus élevés.

PER Yomoni

Performances annualisées depuis le lancement

Performances annualisées du PER Yomoni entre le 09/10/2023 et le 31/05/2026, selon les profils ETF et multi-actifs.

Portefeuilles 100 % ETF

ETF Prudent

+6,6 %

ETF Équilibré

+8,6 %

ETF Dynamique

+10,0 %

Portefeuilles multi-actifs

Multi-actifs Prudent

+5,2 %

Multi-actifs Équilibré

+6,7 %

Multi-actifs Dynamique

+8,1 %

0 % 5 % 10 %

Meilleure performance ETF Dynamique : +10,0 %

Profil ETF équilibré +8,6 %

Meilleur profil multi-actifs +8,1 %

Lecture : depuis le lancement du PER Yomoni, le portefeuille ETF Dynamique affiche une performance annualisée de +10,0 %, contre +8,1 % pour le profil Multi-actifs Dynamique. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Mon avis sur le PEA et le compte-titres de Yomoni

En plus de son assurance-vie et de son PER, Yomoni propose également un Plan d’Épargne en Actions (PEA) ainsi qu’un compte-titres ordinaire (CTO).

C’est un véritable atout, car peu de plateformes de gestion pilotée permettent de déléguer la gestion de ces deux enveloppes. Celles-ci permettent d’investir sur les marchés financiers tout en répondant à des besoins différents selon la situation de chaque épargnant.

Le PEA : une gestion pilotée orientée actions

Le PEA Yomoni est accessible à partir de 5 000 € et fonctionne exclusivement en gestion pilotée. Contrairement à l’assurance-vie, il ne propose qu’un seul portefeuille : le profil 10, investi à 100 % en actions via des ETF.

Ce choix peut surprendre, mais il est finalement assez logique. Le PEA est intrinsèquement un placement de long terme, destiné à rechercher de la performance grâce aux marchés actions.

Les principales caractéristiques

• Versement minimum : 5 000 € ;
• Gestion pilotée uniquement ;
• 1 seul profil d’investissement (profil 10) ;
• Diversification mondiale grâce aux ETF ;
• 0 % de frais de versement ;
• 0 % de frais d’arbitrage ;
• 0 % de frais de retrait ;
• 1,6 % de frais annuels, ETF compris.

Depuis son lancement, le PEA affiche une performance annualisée de 10,2 % sur cinq ans, soit 62,7 % de performance cumulée entre décembre 2020 et décembre 2025.

Le compte-titres : un excellent complément

Yomoni propose également un compte-titres ordinaire, accessible dès 1 000 €. La gestion pilotée est disponible à partir de 5 000 €.

Son principal avantage est qu’il ne comporte aucun plafond de versement, contrairement au PEA. Il constitue donc une solution naturelle pour continuer à investir lorsque le PEA est rempli.

Les principales caractéristiques

• Ouverture dès 1 000 € ;
• Gestion pilotée à partir de 5 000 € ;
• Aucun plafond de versement ;
• 1 seul profil d’investissement (profil 10) ;
• Performance annualisée de 7,3 % sur le profil dynamique entre mai 2016 et novembre 2025 ;
• Compte-titres disponible pour les personnes morales (holding ou société).

Cette dernière fonctionnalité est rare et peut intéresser les dirigeants souhaitant investir la trésorerie de leur entreprise dans le cadre d’une gestion sous mandat.

💡Mon avis

Le fait que Yomoni propose à la fois une assurance-vie, un PER, un PEA et un compte-titres constitue, selon moi, un véritable point fort. Peu de plateformes de gestion pilotée offrent aujourd’hui une gamme aussi complète.

Pour la plupart des investisseurs, je considère qu’il est préférable de privilégier le PEA dans un premier temps. Après cinq ans de détention, cette enveloppe bénéficie d’une fiscalité particulièrement avantageuse, ce qui en fait souvent le meilleur support pour investir en actions.

Une fois le plafond du PEA atteint, le compte-titres devient un excellent complément pour continuer à investir sans limitation de montant. Les deux enveloppes ne s’opposent donc pas : elles sont complémentaires et peuvent parfaitement s’intégrer dans une stratégie patrimoniale de long terme.

Comment souscrire à Yomoni ?

L’un des points forts de Yomoni est la simplicité de son parcours de souscription. L’ensemble des démarches s’effectue entièrement en ligne, sans avoir à se déplacer en agence ni à remplir de nombreux documents papier.

Pour ouvrir un contrat, il suffit de cliquer sur « Simuler mon projet » puis de suivre les différentes étapes proposées par la plateforme.

Un parcours guidé en quelques minutes

La souscription repose sur un questionnaire composé de 24 questions, réparties en cinq grandes étapes.

Au fil du parcours, Yomoni recueille les informations nécessaires pour mieux comprendre votre situation, notamment :

• votre projet d’investissement ;
• votre horizon de placement ;
• votre situation patrimoniale ;
• votre expérience des marchés financiers ;
• votre sensibilité au risque.

À partir de ces réponses, la plateforme recommande l’enveloppe d’investissement la plus adaptée ainsi que l’allocation d’actifs correspondant à votre profil.

Autre point appréciable, Yomoni affiche une projection de votre investissement selon le montant investi, l’horizon de placement retenu et la stratégie proposée. Cela permet de mieux visualiser les objectifs de long terme avant de finaliser son inscription.

Un accompagnement disponible si besoin

Même si la souscription est entièrement digitalisée, vous n’êtes pas livré à vous-même.

Si vous avez des questions ou souhaitez être conseillé avant d’investir, il est possible de prendre rendez-vous avec un conseiller Yomoni afin d’être accompagné dans vos démarches ou d’échanger sur votre projet patrimonial.

Un espace client moderne

Une fois votre contrat ouvert, vous accédez à un espace client clair et intuitif permettant de gérer facilement vos investissements.

Vous pouvez notamment :

• consulter l’évolution de vos placements ;
• ouvrir un nouveau produit d’investissement ;
• modifier vos placements existants ;
• effectuer des versements complémentaires ou demander un retrait.

Yomoni propose également une application mobile, disponible sur iOS et Android, qui permet de suivre l’évolution de son portefeuille et de réaliser les principales opérations directement depuis son smartphone.

Avis des clients de Yomoni

Lorsque j’analyse une plateforme d’investissement, je consulte toujours les avis clients. Ils ne permettent pas de juger seuls la qualité d’un contrat, mais ils donnent une bonne indication sur l’expérience réelle des utilisateurs.

Yomoni affiche une note de 4,8/5 sur Trustpilot, avec plus de 4 600 avis recensés au moment de la consultation. Les retours sont donc nombreux, ce qui rend la note plus significative qu’une moyenne construite sur quelques dizaines d’avis.

Les commentaires positifs reviennent surtout sur :

• la disponibilité des conseillers ;
• la clarté des explications ;
• la réactivité du service client ;
• la simplicité du parcours de souscription ;
• le sentiment d’être accompagné dans ses choix d’investissement.

Plusieurs avis mettent aussi en avant des échanges jugés constructifs, notamment lors de l’ouverture d’un PEA, d’un changement de profil ou d’une demande d’explication sur les marchés.

Les avis négatifs sont beaucoup moins nombreux, mais ils existent. Ils concernent principalement des délais administratifs, certaines incompréhensions lors d’opérations spécifiques, ou des déceptions liées à la performance pendant des périodes de marché défavorables. Trustpilot indique également que Yomoni répond rapidement à une grande partie de ses avis négatifs.

Dans l’ensemble, les retours clients confirment l’un des points forts de Yomoni : une plateforme appréciée pour son accompagnement, sa pédagogie et la qualité de son service client. Cela ne garantit évidemment pas les performances futures, mais c’est un signal positif pour un investisseur qui souhaite déléguer la gestion de son épargne.

Faut-il investir via la plateforme Yomoni ?

Au terme de cette analyse, mon avis sur Yomoni est très positif.

La plateforme fait clairement partie, selon moi, du top 3 des gestions pilotées en France, aux côtés de Ramify et Nalo. Son historique, la qualité de sa gestion et son approche fondée sur les ETF en font aujourd’hui une référence du marché.

Les points forts de Yomoni

Yomoni réunit de nombreux atouts qui en font une excellente solution pour déléguer la gestion de son épargne.

Parmi ses principaux points forts, on peut citer :

• une gestion pilotée principalement fondée sur les ETF ;
• des performances solides sur le long terme ;
• une offre complète avec assurance-vie, PER, PEA et compte-titres ;
• une plateforme moderne, simple à utiliser ;
• un accompagnement de qualité et des avis clients excellents ;
• une offre patrimoniale enrichie à partir de 50 000 € avec davantage de solutions de diversification.

Les points à améliorer

Le principal inconvénient de Yomoni concerne ses frais, qui restent naturellement plus élevés qu’en gestion libre.

Cela est toutefois logique : une gestion pilotée comprend un accompagnement, un suivi des portefeuilles et des arbitrages réalisés par des professionnels.

Le fonds en euros est également de bonne qualité, avec un rendement légèrement supérieur à la moyenne du marché, sans faire partie des meilleurs. Cela reste finalement secondaire, Yomoni ayant avant tout vocation à investir sur les marchés financiers afin de rechercher davantage de performance.

Gestion pilotée ou gestion libre ?

Si vous êtes capable de construire vous-même un portefeuille diversifié et de le gérer sur le long terme, une excellente gestion libre sera moins coûteuse.

En revanche, si vous souhaitez déléguer la gestion, éviter les erreurs comportementales et bénéficier d’un accompagnement, Yomoni constitue une excellente solution. Dans ce cas, payer quelques frais supplémentaires me paraît plus pertinent qu’un portefeuille peu coûteux… mais finalement mal géré.

Mon verdict

Je recommande sans difficulté Yomoni aux investisseurs qui souhaitent investir en gestion pilotée.

Au-delà de ses performances, j’apprécie la pertinence de sa méthode d’investissement, la qualité de son accompagnement et la richesse de son offre.

Enfin, pour les patrimoines les plus importants, il peut être judicieux de ne pas concentrer toute son épargne sur une seule plateforme. Associer Yomoni à une autre gestion pilotée de qualité, comme Ramify ou Nalo, permet de diversifier les équipes de gestion, les assureurs et les méthodes d’investissement.

C’est, selon moi, une approche judicieuse pour un investisseur qui souhaite déléguer la gestion de son patrimoine tout en limitant son risque de concentration.