Meilleure assurance-vie : comparatif et classement en 2026

Choisir la meilleure assurance-vie n’est pas simple face aux centaines de contrats disponibles.

Dans ce comparatif, nous avons analysé les meilleurs contrats d’assurance-vie selon une méthodologie précise et des critères concrets.

L’objectif n’est pas de vous présenter une liste interminable, mais de vous aider à identifier les contrats les plus intéressants selon votre profil et vos objectifs.

Comment avons-nous sélectionné les meilleures assurances-vie ?

Pour établir notre classement des meilleures assurances-vie, nous avons d’abord analysé un large éventail de contrats disponibles sur le marché. L’objectif : effectuer un premier tri, puis comparer plus précisément les contrats les plus intéressants.

Notre sélection repose sur plusieurs critères mesurables et comparables :

• Les frais : frais sur versement, frais de gestion, frais d’arbitrage ou encore frais sur les ETF. Plus ils sont élevés, plus ils viennent réduire la performance de votre épargne sur le long terme. Nous privilégions donc les contrats aux frais faibles et transparents.
• Les supports d’investissement : nous étudions le nombre d’unités de compte disponibles, mais surtout leur qualité. Nous analysons notamment les ETF, SCPI et autres supports immobiliers, titres vifs et la diversité globale de l’offre. Avoir 1 000 supports n’est pas forcément un avantage si les meilleurs sont absents.
• Le fonds en euros : nous comparons son rendement sur plusieurs années, sa composition ainsi que les éventuelles conditions pour profiter d’un taux bonifié. Ce critère est particulièrement important pour les épargnants qui souhaitent conserver une partie sécurisée dans leur contrat.
• La fiabilité de l’assureur : une assurance-vie peut vous accompagner pendant plusieurs décennies. Nous accordons donc de l’importance à la solidité et à l’expérience de l’assureur qui porte réellement le contrat.
• L’accessibilité : nous sommes attentifs au versement minimum demandé à l’ouverture et les conditions des versements suivants. Un ticket d’entrée faible permet de commencer avec une petite somme, mais aussi de prendre date fiscalement sur plusieurs contrats.
• Les modes et options de gestion : gestion libre, gestion pilotée, versements programmés ou encore options d’arbitrage automatique. Nous vérifions si le contrat offre suffisamment de souplesse pour s’adapter aux différents profils d’épargnants.
• Le service client et les avis : nous analysons enfin la qualité de la plateforme en ligne, l’expérience des utilisateurs et les problèmes qui reviennent régulièrement dans leurs témoignages. La qualité de l’accompagnement devient particulièrement importante lorsqu’il faut réaliser une opération ou résoudre un problème sur son contrat.

Un contrat n’est jamais sélectionné sur un seul de ces critères. Une assurance-vie peut proposer beaucoup d’ETF tout en étant chère, ou afficher un excellent fonds en euros avec une offre d’unités de compte limitée.

Notre classement repose donc sur une vision globale de chaque contrat, afin d’identifier ceux qui présentent selon nous le meilleur équilibre.

Cette méthode permet également de comprendre pourquoi plusieurs assurances-vie peuvent être complémentaires plutôt que de chercher à désigner un unique contrat « parfait ».

Pourquoi investir en assurance-vie ?

Avant d’entrer dans notre comparatif, rappelons pourquoi l’assurance-vie occupe une place aussi importante en gestion de patrimoine.

Souvent présentée comme le « couteau suisse » de l’épargne, elle peut répondre à plusieurs objectifs au sein d’une même enveloppe. Son faible ticket d’entrée sur certains contrats permet également de commencer à investir avec une somme limitée.

Ses principaux atouts sont les suivants :

• Profiter d’une fiscalité avantageuse : tant que vous ne réalisez pas de retrait, les gains générés au sein du contrat ne sont pas imposés. En cas de rachat, seule la part correspondant aux gains est fiscalisée. Après 8 ans, l’assurance-vie bénéficie par ailleurs d’un cadre fiscal encore plus favorable, notamment grâce à un abattement annuel sur les gains retirés (jusqu’à 9 200 euros).
• Investir en Bourse et dans l’immobilier : les meilleurs contrats donnent accès à de nombreuses unités de compte. Vous pouvez notamment investir en Bourse à travers des ETF ou des titres vifs, mais aussi vous exposer à l’immobilier grâce à des SCPI ou des SCI.
• Sécuriser une partie de son épargne : le fonds en euros permet de rechercher du rendement tout en bénéficiant d’une garantie du capital selon les conditions du contrat. Il peut ainsi compléter des investissements plus dynamiques réalisés en unités de compte.
• Préparer la transmission de son patrimoine : grâce à la clause bénéficiaire, vous pouvez désigner une ou plusieurs personnes qui recevront le capital à votre décès. L’assurance-vie bénéficie d’un régime successoral spécifique, sous certaines conditions et dans certaines limites. Elle offre notamment une grande liberté dans le choix des bénéficiaires.

C’est cette polyvalence qui fait tout l’intérêt de l’assurance-vie. Faire fructifier son épargne, sécuriser une partie de son capital ou préparer sa transmission, le même contrat peut répondre à des objectifs très différents.

Pourquoi ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie ?

Détenir plusieurs bons contrats d’assurance-vie peut être pertinent pour diversifier et optimiser son patrimoine. C’est d’ailleurs tout l’intérêt de notre comparatif : identifier les contrats qui méritent réellement d’être ouverts.

À l’inverse, inutile de collectionner les assurances-vie, chaque contrat doit avoir une utilité précise.

En détenir plusieurs permet notamment de :

• Diversifier les assureurs : le FGAP couvre, sous certaines conditions, jusqu’à 70 000 € par assuré et par compagnie en cas de défaillance.
• Profiter de plusieurs fonds en euros, dont les rendements et caractéristiques peuvent varier.
• Élargir son choix d’investissements : ETF, SCPI, titres vifs ou private equity, l’offre diffère selon les contrats.
• Diversifier les courtiers et ne pas dépendre d’une seule plateforme.
• Mieux organiser sa transmission, notamment grâce à des clauses bénéficiaires adaptées à différents objectifs.

L’idée que nous défendons est donc de détenir quelques assurances-vie complémentaires, par exemple un contrat principal polyvalent complété par un contrat particulièrement performant sur certains investissements.

Les meilleures assurances-vie en gestion libre

Voici notre sélection des meilleures assurances-vie en gestion libre, établie à partir des critères présentés précédemment.

Nous avons volontairement choisi de ne pas vous proposer une liste interminable de contrats. L’objectif n’est pas de créer un catalogue, mais de réaliser un filtrage approfondi du marché pour ne retenir que les assurances-vie qui nous paraissent réellement intéressantes.

Dans notre comparatif, nous distinguons la gestion libre de la gestion pilotée. En gestion libre, vous choisissez vous-même vos supports d’investissement et réalisez vos arbitrages. Vous gardez ainsi la maîtrise de votre allocation entre fonds en euros, ETF, SCPI, titres vifs ou autres unités de compte disponibles dans votre contrat.

À l’inverse, avec la gestion pilotée, vous déléguez tout ou partie de ces décisions à un professionnel en contrepartie de frais supplémentaires.

Si vous souhaitez gérer vous-même vos investissements, voici les contrats que nous privilégions et, surtout, dans quelles situations chacun d’entre eux nous paraît le plus pertinent.

Linxea Spirit 2 : numéro 1 de notre classement

Linxea est un courtier en ligne indépendant spécialisé dans l’épargne, présent sur le marché depuis plus de 20 ans. Il commercialise plusieurs contrats d’assurance-vie, notamment Linxea Vie, Linxea Zen, Linxea Avenir 2 et Linxea Spirit 2.

Parmi eux, Linxea Spirit 2 sort particulièrement du lot. C’est le contrat que nous plaçons en première position de notre classement des meilleures assurances-vie en gestion libre.

Plusieurs raisons expliquent ce choix :

• Des frais parmi les plus compétitifs : aucuns frais d’entrée ni d’arbitrage (sauf 0,06 % sur les ETF) et seulement 0,50 % de frais annuels de gestion sur les unités de compte.
• Une offre d’investissement particulièrement complète : le contrat donne accès à un grand nombre d’unités de compte, dont environ 80 ETF, plus de 50 supports immobiliers et plus de 300 titres vifs. Il permet également d’investir dans certains fonds de private equity.
• Une offre immobilière attractive : Linxea Spirit 2 permet notamment d’investir dans de nombreuses SCPI et reverse 100 % des loyers distribués par celles-ci, là où certains contrats n’en reversent qu’une partie.
• Deux fonds en euros : le contrat permet aussi de sécuriser une partie de son épargne grâce à deux fonds en euros attractifs. En 2025, leurs rendements se sont situés entre 3,08 % et 3,26 %, contre environ 2,6 % en moyenne sur le marché.
• Un assureur solide : Linxea Spirit 2 est assuré par Spirica, filiale du groupe Crédit Agricole Assurances et acteur reconnu de l’assurance-vie.
• Un courtier expérimenté : Linxea dispose d’une longue expérience dans la distribution de produits d’épargne en ligne, avec une plateforme qui permet de suivre et gérer facilement son contrat.
• Des retours clients globalement très positifs : les avis des épargnants constituent également un indicateur intéressant pour apprécier la qualité du courtier et de son accompagnement, même s’ils doivent toujours être analysés avec recul.
• Une accessibilité correcte : le contrat peut être ouvert avec un premier versement de 500 €, ce qui le rend accessible sans nécessiter un patrimoine important.

À qui s’adresse Linxea Spirit 2 ?

Le principal avantage de Linxea Spirit 2 réside dans son équilibre. Plutôt que d’exceller sur un seul critère, il combine des frais faibles, une offre importante d’ETF, de nombreux supports immobiliers, des titres vifs et deux fonds en euros.

Il peut donc convenir à de nombreux profils, que vous souhaitiez investir en Bourse, diversifier votre patrimoine dans l’immobilier ou conserver une poche sécurisée au sein de la même assurance-vie.

C’est notamment pour cette polyvalence que nous le plaçons en tête de notre classement. Linxea Spirit 2 peut être pertinent pour ouvrir une première assurance-vie, mais aussi pour compléter des contrats que vous détenez déjà.

💡Mon expérience personnelle

Je détiens Linxea Spirit 2 depuis plusieurs années et mon expérience avec ce contrat est jusqu’à présent très satisfaisante. Ce retour personnel conforte notre analyse, mais notre première place repose avant tout sur les caractéristiques objectives du contrat.

Lucya Cardif : numéro 2 de notre classement

Lucya Cardif prend la deuxième place de notre classement et fait clairement partie des meilleurs contrats d’assurance-vie en gestion libre. Commercialisé par Assurancevie.com, il est assuré par BNP Paribas Cardif, filiale du groupe BNP Paribas et acteur majeur de l’assurance-vie.

Son principal atout réside dans son offre particulièrement complète pour investir en Bourse à moindres frais :

• plus de 2 300 unités de compte, dont plus de 70 ETF et 1 000 titres vifs ;
• seulement 0,50 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte ;
• aucuns frais sur versement et aucuns frais d’arbitrage (sauf frais de transaction de 0,1% sur les ETF) ;
• deux fonds en euros pour sécuriser une partie de son épargne ;
• un contrat accessible dès 500 €.

Lucya Cardif est donc particulièrement adapté aux investisseurs qui souhaitent construire eux-mêmes une allocation orientée vers les ETF ou les actions en direct, tout en bénéficiant du cadre fiscal de l’assurance-vie.

Son principal point faible concerne l’immobilier. Le choix de supports immobiliers est nettement plus restreint que sur Linxea Spirit 2. Son fonds en euros affiche également, hors éventuels bonus, un rendement 2025 inférieur à ceux proposés par Linxea Spirit 2 (tout en restant supérieur à la moyenne).

Le même courtier également d’autres assurances-vie intéressantes : Lucya by Axa, Lucya CNP ou encore Lucya Abeille. Toutefois, nous préférons Lucya Cardif pour les raisons évoquées.

À qui s’adresse Lucya Cardif ?

Nous privilégierions Lucya Cardif pour un investisseur souhaitant principalement investir en Bourse en gestion libre. Son choix d’ETF et de titres vifs, ses frais faibles et la solidité de BNP Paribas Cardif en font un excellent contrat pour cet usage.

Il complète d’ailleurs très bien Linxea Spirit 2 : le premier se distingue particulièrement sur l’investissement boursier, tandis que le second offre une plus grande polyvalence, notamment pour investir dans l’immobilier.

Meilleurtaux Liberté Vie : numéro 3 de notre classement

Meilleurtaux Liberté Vie complète notre podium. Commercialisé par Meilleurtaux et assuré par Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances, ce contrat fait partie des assurances-vie les plus complètes du marché.

Son principal atout est son excellent équilibre entre frais, supports d’investissement et fonds en euros :

• environ 80 ETF accessibles ;
• plus de 50 supports immobiliers, dont 22 SCPI ;
• accès aux titres vifs et au private equity ;
• seulement 0,50 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte ;
• aucuns frais sur versement ni frais d’arbitrage (sauf 0,06 % sur les ETF) ;
• deux fonds en euros ayant servi entre 3,08 % et 3,26 % en 2025 ;
• ouverture possible à partir de 500 €.

Meilleurtaux Liberté Vie permet ainsi d’investir aussi bien en Bourse que dans l’immobilier, tout en conservant une poche sécurisée grâce aux fonds en euros. C’est cette polyvalence qui lui permet de se rapprocher fortement de Linxea Spirit 2.

Meilleurtaux propose également l’assurance-vie Essentiel Vie que nous jugeons moins qualitative.

À qui s’adresse Meilleurtaux Liberté Vie ?

Nous le privilégierions pour un investisseur qui recherche un contrat complet et équilibré, capable de réunir plusieurs classes d’actifs au sein d’une même assurance-vie.

Son offre immobilière est nettement plus développée que celle de Lucya Cardif, tandis que son choix d’ETF reste suffisamment large pour construire une allocation boursière diversifiée.

Son principal point de vigilance concerne la sélection des supports immobiliers : toutes les SCPI proposées ne se valent pas et doivent être analysées individuellement.

Au final, Meilleurtaux Liberté Vie constitue une excellente alternative à Linxea Spirit 2, mais aussi un contrat complémentaire intéressant si vous souhaitez diversifier vos courtiers, vos supports et vos fonds en euros.

Comment choisir entre ces trois contrats ?

Comme indiqué précédemment, vous n’êtes pas forcément obligé de choisir un seul contrat. Linxea Spirit 2, Lucya Cardif et Meilleurtaux Liberté Vie sont tous les trois d’excellentes assurances-vie, avec des points forts différents.

Compte tenu de leur ticket d’entrée relativement faible, il peut même être pertinent d’en ouvrir plusieurs afin de diversifier les assureurs, les courtiers, les fonds en euros et les supports accessibles.

Vous pouvez aussi avancer progressivement. Par exemple, un investisseur débutant pourrait commencer par Linxea Spirit 2, pour disposer d’un contrat polyvalent permettant d’investir aussi bien en Bourse que dans l’immobilier. Il pourrait ensuite ouvrir Lucya Cardif pour élargir son choix d’ETF et de titres vifs.

Enfin, Meilleurtaux Liberté Vie peut compléter l’ensemble avec une offre très équilibrée, notamment sur les ETF, l’immobilier et les fonds en euros.

L’idée n’est donc pas de collectionner les contrats, mais de les ouvrir au fur et à mesure de vos besoins, en donnant à chacun un rôle précis dans votre stratégie patrimoniale.

Les meilleures assurances-vie en gestion pilotée

Gérer soi-même son assurance-vie ne nécessite pas un haut niveau d’expertise financière. Avec quelques connaissances de base, il est tout à fait possible de construire une allocation simple et diversifiée.

Pour autant, tout le monde n’a pas l’envie, le temps ou la confiance nécessaire pour choisir ses ETF, sélectionner ses supports et suivre ses investissements.

Dans ce cas, la gestion pilotée peut être une bonne alternative. Vous définissez votre profil de risque et vos objectifs, puis des professionnels se chargent de construire et d’ajuster votre portefeuille.

Cette solution peut notamment convenir si vous :

• débutez et ne souhaitez pas choisir seul vos investissements ;
• manquez de temps pour gérer votre contrat ;
• préférez simplement déléguer la gestion de votre épargne.

Cette tranquillité a toutefois un coût, puisque la gestion pilotée entraîne des frais supplémentaires.

Là encore, pas question de vous présenter une liste interminable. Nous avons analysé les offres du marché pour retenir trois assurances-vie en gestion pilotée qui nous semblent particulièrement intéressantes.

Nous privilégions notamment les gestions qui utilisent largement les ETF, appréciés pour leur diversification et leurs frais réduits.

Voici notre sélection.

Ramify : numéro 1 de notre classement en gestion pilotée

Nous plaçons Ramify en tête de notre classement des assurances-vie en gestion pilotée. Créée en 2021, cette fintech française propose une gestion moderne, principalement construite autour des ETF, avec un accompagnement humain en complément.

Plusieurs éléments factuels expliquent cette première place :

• Une gestion principalement basée sur les ETF, pour diversifier les investissements tout en maîtrisant les frais.
• Une allocation très personnalisée, avec 91 profils permettant d’adapter précisément le niveau de risque à chaque investisseur.
• Des frais compétitifs, compris entre 1,20 % et 1,60 % par an selon l’offre, tout compris. Pas de frais d’entrée ni de frais d’arbitrage.
• Une diversification plus large que chez de nombreux robo-advisors, avec la possibilité d’intégrer, selon l’offre choisie, des SCPI ou du private equity.
• Un véritable accompagnement humain, avec un conseiller dédié en complément de la plateforme en ligne très ergonomique.
• Une gamme de placements particulièrement large : Ramify ne se limite pas à l’assurance-vie. La plateforme donne également accès au PER, au PEA, aux SCPI, au private equity, ainsi qu’à des solutions d’épargne sécurisée. Pour les patrimoines plus importants, l’offre s’étend notamment à l’assurance-vie luxembourgeoise. Un vrai plus pour diversifier et structurer plusieurs poches de son patrimoine depuis un même acteur.
• Une offre accessible dès 1 000 €, qui peut ensuite accompagner des patrimoines beaucoup plus importants.

Les premières performances sont également très encourageantes par rapport à ses concurrents, notamment sur les profils les plus dynamiques. L’historique de Ramify reste toutefois encore un peu court pour en tirer des conclusions définitives.

À qui s’adresse Ramify ?

Ramify nous paraît particulièrement adapté si vous souhaitez déléguer vos investissements sans passer par une gestion pilotée bancaire traditionnelle.

La plateforme conviendra aussi bien à un débutant souhaitant être accompagné qu’à un investisseur disposant d’un patrimoine plus important et recherchant une approche premium.

Son principal point faible concerne le fonds en euros, qui n’est pas le plus performant du marché. Mais ce n’est pas pour cette poche sécurisée que nous choisissons Ramify.

C’est avant tout la combinaison entre ETF, frais compétitifs, personnalisation de la gestion, diversification et accompagnement humain qui lui permet, selon nous, de prendre la première place.

Yomoni : numéro 2 de notre classement en gestion pilotée

Yomoni occupe la deuxième place de notre classement. Lancée en 2015, la plateforme fait partie des références historiques de la gestion pilotée en ETF en France.

Ses principaux atouts sont les suivants :

• Une vraie expérience de la gestion pilotée : Yomoni dispose de plus de dix ans d’historique, ce qui permet d’observer son comportement sur plusieurs phases de marché. C’est un avantage face à certains acteurs plus récents.
• Une gestion largement fondée sur les ETF : les portefeuilles sont diversifiés entre différentes zones géographiques et classes d’actifs, avec des frais plus contenus que dans de nombreuses gestions pilotées utilisant principalement des fonds actifs.
• Un large choix de profils de risque : Yomoni propose plusieurs allocations, des plus prudentes aux plus dynamiques (9 profils de risque). Cela permet d’adapter plus finement le niveau d’exposition aux marchés financiers.
• Des performances historiques solides : entre 2022 et 2025, son profil dynamique a notamment affiché une performance cumulée de +30,48 %. Depuis le lancement de la plateforme, le profil dynamique affiche également un historique particulièrement convaincant. Les performances passées ne préjugent toutefois pas des performances futures.
• Des frais compétitifs pour une gestion pilotée : Yomoni ne facture aucuns frais d’entrée ni d’arbitrage. Les frais annuels sont plafonnés à 1,60 % tout compris sur les profils les plus exposés aux unités de compte, ETF inclus. Ils restent supérieurs à ceux d’une gestion libre, mais sont compétitifs pour une gestion entièrement déléguée.
• Une offre patrimoniale très complète : au-delà de l’assurance-vie, Yomoni propose également un PER, un PEA et un compte-titres. C’est intéressant pour un investisseur qui souhaite centraliser plusieurs enveloppes auprès du même acteur.
• Une expérience client bien maîtrisée : la plateforme est simple à utiliser, le parcours de souscription est fluide et les avis clients sont globalement très positifs.
• Une assurance-vie accessible dès 1 000 € : le ticket d’entrée reste raisonnable pour accéder à une gestion pilotée complète.

À qui s’adresse Yomoni ?

Yomoni conviendra particulièrement aux investisseurs qui recherchent une gestion pilotée simple, éprouvée et largement orientée vers les ETF, avec un acteur disposant déjà d’un historique significatif.

Par rapport à Ramify, Yomoni nous semble un peu moins poussé sur la personnalisation de l’allocation et la diversification patrimoniale. En revanche, il bénéficie d’un historique plus long et d’une offre particulièrement lisible.

Son fonds en euros reste correct sans être exceptionnel. Nous choisissons donc surtout Yomoni pour sa gestion pilotée, son ancienneté et la qualité globale de son accompagnement.

Nalo : numéro 3 de notre classement en gestion pilotée

Nalo complète notre podium. Lancée en 2017, la plateforme s’est imposée comme l’un des acteurs historiques de la gestion pilotée en ligne, avec une approche fondée principalement sur les ETF.

Son principal point fort est toutefois ailleurs : Nalo ne se contente pas de proposer quelques profils standards. La plateforme construit une allocation autour de vos projets et de votre horizon d’investissement.

Ses principaux atouts :

• Une gestion réellement personnalisée : retraite, achat immobilier, transmission ou projet à long terme, chaque objectif peut disposer de sa propre allocation.
• Une sécurisation progressive du portefeuille : plus l’échéance de votre projet approche, plus Nalo réduit automatiquement le niveau de risque afin de protéger davantage le capital accumulé.
• Une gestion basée sur les ETF : afin de diversifier efficacement les investissements tout en limitant les frais liés aux supports.
• Un contrat solide : Nalo Patrimoine est assuré par Generali Vie, avec un versement minimum de 1 000 €, plus de 85 ETF et le fonds en euros Netissima.
• Des frais cohérents pour une gestion sur mesure : comptez environ 1,65 % par an tout compris sur les unités de compte. C’est davantage qu’en gestion libre, mais cela reste compétitif pour une gestion entièrement déléguée et personnalisée.
• Un acteur expérimenté avec un bon accompagnement : Nalo existe depuis 2017 et son service client est régulièrement apprécié pour sa disponibilité et la qualité des échanges.

À qui s’adresse Nalo ?

Nalo conviendra particulièrement aux investisseurs qui souhaitent organiser leur épargne autour de plusieurs projets précis, sans avoir à gérer eux-mêmes les allocations.

C’est ce positionnement très personnalisé qui le distingue de Ramify et Yomoni.

En revanche, Nalo propose moins de produits pour centraliser l’ensemble de son patrimoine. L’offre repose principalement sur l’assurance-vie et le PER, là où ses concurrents donnent accès à davantage d’enveloppes et de placements complémentaires.

Les performances observées restent honorables, mais ont été un peu moins solides que celles de Ramify et Yomoni sur les profils les plus dynamiques entre 2022 et 2025.

Nous plaçons donc Nalo en troisième position, tout en considérant qu’il reste l’un des meilleurs choix pour un épargnant qui privilégie avant tout le sur-mesure et la gestion par projet.

Comment choisir entre Ramify, Yomoni et Nalo ?

Il n’est pas forcément nécessaire de choisir un seul contrat. Comme nous l’avons vu pour la gestion libre, diversifier ses assurances-vie peut aussi avoir du sens en gestion pilotée.

Cela permet notamment de diversifier les assureurs, mais aussi les équipes et méthodes d’investissement. Vous pouvez également accéder à une gamme plus large de supports selon les contrats.

Si vous souhaitez commencer avec une seule assurance-vie en gestion pilotée, voici comment les départager :

• Ramify : notre premier choix pour débuter, notamment avec un profil dynamique et un horizon de long terme. L’offre est complète, les frais compétitifs et les portefeuilles reposent principalement sur des ETF.
• Yomoni : un excellent choix si vous privilégiez l’ancienneté et l’historique de gestion. Présent depuis 2015, Yomoni dispose de plus de recul que Ramify et propose également plusieurs enveloppes pour investir.
• Nalo : à privilégier si vous recherchez avant tout une gestion personnalisée par projet. Chaque objectif peut disposer de sa propre allocation, qui évolue progressivement à mesure que son échéance approche.

Il n’y a donc pas un contrat idéal pour tout le monde. Ramify nous paraît le plus polyvalent pour commencer, tandis que Yomoni et Nalo se distinguent chacun par des atouts spécifiques.

Avec un patrimoine plus important, combiner plusieurs de ces contrats peut ensuite devenir pertinent pour diversifier davantage votre gestion pilotée.

Les meilleurs contrats d’assurance-vie « satellites »

Selon votre profil et vos convictions, certaines assurances-vie plus spécialisées peuvent aussi trouver leur place dans votre patrimoine.

Nous en avons retenu deux, avec des positionnements bien distincts : l’une est principalement tournée vers l’investissement responsable et la transition écologique, tandis que l’autre met davantage l’accent sur l’investissement immobilier.

Ces contrats n’ont pas vocation à remplacer votre assurance-vie principale. Ils peuvent plutôt être utilisés comme des contrats satellites, en complément, pour :

• diversifier davantage vos placements ;
• accéder à des supports plus spécifiques ;
• orienter une partie de votre épargne vers une thématique qui correspond à vos objectifs.

Il s’agit, selon nous, d’une approche intéressante pour affiner votre allocation sans concentrer toute votre épargne sur un seul contrat.

Goodvest : pour investir de façon responsable

Créée en 2020, Goodvest est une gestion pilotée spécialisée dans l’investissement responsable. Sa méthodologie va plus loin que les simples labels ESG car Goodvest intègre notamment :

• exclusions sectorielles,
• analyse de l’empreinte carbone et de la trajectoire climatique,
• prise en compte de l’impact sur la biodiversité.

Goodvest propose deux assurances-vie : Goodvie, assurée par Generali Vie et accessible dès 300 €, et Goodlife, assurée par Spirica dès 500 €.

La gestion est entièrement pilotée autour de 5 profils de risque, du plus prudent au plus offensif.

Quelques caractéristiques principales sont à retenir :

• Une forte personnalisation des investissements, avec des thématiques responsables sur Goodvie et plusieurs portefeuilles diversifiés sur Goodlife.
• Un fonds euros disponible sur Goodlife, mais absent de Goodvie, un point important pour les investisseurs souhaitant sécuriser une partie de leur capital.
• Des frais d’environ 1,85 % à 1,90 % par an sur les unités de compte, soit légèrement plus que chez Ramify, Yomoni ou Nalo.
• Des performances honorables, avec notamment +7,02 % par an pour le profil Audacieux sur l’historique présenté, même si Goodvest a été en retrait face à certains concurrents non ESG sur les dernières années.

Goodvest est donc surtout intéressant pour donner une orientation environnementale à une partie de son patrimoine. Il trouve particulièrement bien sa place comme assurance-vie satellite, en complément d’un contrat plus généraliste.

Louve Infinity : pour investir dans l’immobilier

Louve Infinity est particulièrement intéressante pour les investisseurs qui souhaitent renforcer leur exposition à l’immobilier au sein d’une assurance-vie.

Le contrat, distribué par Louve Invest et assuré par CORUM Life, repose sur une offre volontairement resserrée autour de quelques grandes briques : ETF, SCPI, fonds obligataires et fonds en euros.

Ses principaux atouts sont les suivants :

• Une vraie spécialisation immobilière : le contrat donne accès à 7 SCPI, dont plusieurs SCPI CORUM, avec 100 % des loyers reversés aux investisseurs.
• Des frais très faibles : seulement 0,39 % par an sur les unités de compte, sans frais sur versement, arbitrage ou sortie.
• Une offre simple mais qualitative: environ 20 supports, dont 8 ETF, 7 SCPI et 5 fonds obligataires. Le choix est limité, mais suffisant pour construire une allocation lisible.
• Un fonds en euros performant : CORUM EuroLife a servi 4,10 % en 2025, après 4,65 % en 2024. Son usage reste toutefois limité à 10 % des nouveaux versements et arbitrages.
• Deux modes de gestion : gestion libre ou gestion profilée, avec 4 profils allant du défensif au dynamique.

Il faut néanmoins garder en tête quelques contraintes. Le contrat est accessible à partir de 5 000 €, les SCPI sont limitées à 55 % du contrat et l’univers d’investissement est beaucoup plus restreint que chez Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif.

À qui s’adresse Louve Infinity ?

Louve Infinity convient surtout aux investisseurs qui souhaitent compléter une assurance-vie généraliste par une poche immobilière à faibles frais.

Nous le voyons donc davantage comme un contrat satellite, très pertinent pour les SCPI et certaines allocations ETF, mais moins adapté comme unique assurance-vie en raison de son choix de supports plus limité et de ses contraintes d’allocation.

7 principales erreurs à éviter avec son assurance-vie

Une assurance-vie peut être un excellent outil patrimonial, à condition de choisir les bon contrats et de les utiliser en cohérence avec ses objectifs. Voici les principales erreurs à éviter.

1. Investir sans tenir compte de son horizon de placement

Avant de choisir vos supports, demandez-vous quand vous aurez besoin de votre argent.

Une épargne destinée à un projet dans trois ans ne doit pas être investie comme un capital prévu pour la retraite dans vingt ans. Plus l’horizon est long, plus vous pouvez accepter de volatilité pour rechercher davantage de performance.

À l’inverse, un besoin de liquidités à court terme impose davantage de prudence dans ses choix en réduisant la poche boursière.

2. Choisir automatiquement le contrat de sa banque ou de son assureur

Les contrats proposés par les réseaux traditionnels sont moins compétitifs que les meilleures assurances-vie en ligne.

On y retrouve fréquemment davantage de fonds actifs coûteux, peu d’ETF ou de supports immobiliers, ainsi que des frais plus élevés. Certaines interfaces sont également moins modernes et moins pratiques au quotidien.

Mieux vaut donc comparer les contrats plutôt que de souscrire celui proposé par défaut par votre banque.

3. Négliger les frais

Les frais réduisent directement la performance de votre épargne. Leur impact devient particulièrement important lorsque le contrat est conservé pendant plusieurs décennies.

Analysez scrupuleusement les frais sur versement, de gestion, d’arbitrage et ceux des supports d’investissement.

Quelques dixièmes de pourcentage économisés chaque année peuvent représenter une différence importante à long terme grâce aux intérêts composés.

4. Rester investi à 100 % sur le fonds en euros à long terme

Le fonds en euros est utile pour sécuriser une partie de son patrimoine. En revanche, son potentiel de rendement reste limité.

Sur dix, vingt ou trente ans, y placer toute son épargne peut donc fortement réduire le potentiel de croissance du capital, notamment après prise en compte de l’inflation.

Même pour un profil prudent, une part raisonnable d’unités de compte peut être pertinente lorsque l’horizon de placement est suffisamment long.

5. Choisir un mode de gestion inadapté

La gestion libre ne demande pas nécessairement d’être expert en finance. Une allocation simple et diversifiée peut suffire, tout en réduisant les frais.

Elle suppose néanmoins d’être capable de choisir ses supports et surtout de conserver sa stratégie dans le temps.

Si vous préférez déléguer ces décisions, la gestion pilotée sera plus adaptée et efficace, même si elle coûte davantage.

6. Se limiter à une seule assurance-vie

Vous pouvez détenir autant de contrats d’assurance-vie que vous le souhaitez. À long terme, il serait dommage de se limiter à un seul.

Plusieurs contrats permettent notamment de diversifier les assureurs, supports d’investissement et modes de gestion, tout en profitant des points forts de différentes offres.

Cette stratégie est aujourd’hui facile à mettre en place, puisque certains des meilleurs contrats sont accessibles dès 500 €.

7. Négliger la clause bénéficiaire

La clause bénéficiaire détermine qui recevra les capitaux du contrat à votre décès. Une rédaction inadaptée peut donc avoir des conséquences importantes sur leur transmission.

La clause standard peut suffire dans les situations simples. Elle mérite toutefois d’être adaptée lorsque votre situation familiale ou vos objectifs successoraux l’exigent.

Pensez également à la vérifier après chaque changement important, par exemple un mariage, un divorce, une naissance ou un décès.

En résumé : dans quelles assurances-vie investir ?

Il n’existe pas une assurance-vie parfaite pour tout le monde. Le bon choix dépend de votre niveau d’autonomie, de votre horizon de placement et des supports que vous souhaitez utiliser.

Pour faire simple, voici la logique que nous privilégions :

• Commencez par un excellent contrat principal. En gestion libre, Linxea Spirit 2 nous paraît être le choix le plus polyvalent. En gestion pilotée, Ramify constitue selon nous le meilleur point de départ.
• Ajoutez ensuite un deuxième contrat si cela apporte une vraie complémentarité. Lucya Cardif peut par exemple renforcer une stratégie orientée ETF et titres vifs, tandis que Yomoni ou Nalo permettent de diversifier les méthodes de gestion pilotée.
• Utilisez enfin des contrats satellites pour des besoins précis. Goodvest peut servir à orienter une partie de votre épargne vers l’investissement responsable, tandis que Louve Infinity est particulièrement intéressante pour renforcer votre exposition aux SCPI et à l’immobilier.

L’objectif n’est donc pas de collectionner les assurances-vie, mais de construire progressivement un ensemble de bons contrats complémentaires.

Pour un débutant, un seul excellent contrat peut largement suffire au départ. Avec le temps et l’augmentation du patrimoine, en ouvrir plusieurs permet ensuite de diversifier les assureurs, les fonds en euros, les supports disponibles et les méthodes de gestion.

Le plus important reste de choisir des contrats adaptés à votre profil, peu chargés en frais et suffisamment solides pour être conservés pendant de nombreuses années.