Les 3 meilleures assurances-vie de notre comparatif
Trois contrats aux atouts différents : comparez les frais, les supports et les profils pour choisir celui qui correspond à vos objectifs.
Lucya CNP
Assuré par CNP Assurances
Pour quel profil ? Pour réduire les frais de gestion tout en accédant à de nombreux ETF. L’offre immobilière reste à étoffer.
Supports disponibles
- Ouverture
- Dès 500 €
- Versements / arbitrages*
- 0 %
- Transactions ETF
- 0 %
- Fonds euros 2025
- 2,33 % (reconstitué)
Linxea Spirit 2
Assuré par Spirica
Pour quel profil ? Pour combiner ETF et immobilier au sein d’un même contrat, avec des frais de gestion compétitifs.
Supports disponibles
- Ouverture
- Dès 500 €
- Versements / arbitrages*
- 0 %
- Transactions ETF
- 0,06 %
- Fonds euros 2025
- 3,08 % à 3,26 %
Lucya Cardif
Assuré par BNP Paribas Cardif
Pour quel profil ? Pour diversifier les assureurs, avec un fonds euros 2025 supérieur au taux reconstitué de Lucya CNP, mais moins d’ETF et des frais un peu plus élevés.
Supports disponibles
- Ouverture
- Dès 500 €
- Versements / arbitrages*
- 0 %
- Transactions ETF
- 0,10 % max.
- Fonds euros 2025
- 2,75 %
Sélection éditoriale : chaque contrat répond à des besoins différents. Données au 30 octobre 2026, susceptibles d’évoluer. * Hors frais propres à certains supports et opérations. Rendements des fonds euros 2025 nets de frais de gestion, avant prélèvements sociaux et fiscaux. Le taux de 2,33 % de Lucya CNP est reconstitué, et non un rendement servi en 2025 à des souscripteurs du contrat. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
Notre méthodologie- Les 3 meilleures assurances-vie de notre comparatif
- Comment sélectionnons-nous les meilleures assurances-vie ?
- Pourquoi investir en assurance-vie ?
- Les meilleures assurances-vie en gestion libre
- Les meilleures assurances-vie en gestion pilotée
- Les meilleurs contrats d’assurance-vie « satellites »
- 7 principales erreurs à éviter avec son assurance-vie
- En résumé : dans quelles assurances-vie investir ?
- Vos questions les plus fréquentes
Face aux centaines de contrats disponibles sur le marché, comment choisir la meilleure assurance-vie pour votre épargne ?
Pour vous aider à faire le bon choix, nous avons sélectionné et comparé plusieurs contrats selon des critères précis : frais, supports d’investissement, qualité des fonds en euros et souplesse de gestion.
Notre objectif : vous permettre d’identifier les assurances-vie les plus adaptées à votre profil, à vos objectifs et à votre manière d’investir, sans vous perdre dans une multitude d’offres.
Comment sélectionnons-nous les meilleures assurances-vie ?
Notre sélection repose sur 7 critères complémentaires, pour comparer les atouts et les limites des contrats.
-
Les frais Versements, gestion, arbitrages et frais sur les ETF.
-
Les supports d’investissement Qualité des ETF, SCPI, autres supports immobiliers et titres vifs.
-
Le fonds en euros Rendements, conditions d’accès et composition disponible.
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La solidité de l’assureur Situation financière, solvabilité et expérience.
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L’accessibilité Minimum à l’ouverture et souplesse des versements.
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Les options de gestion Gestion libre, pilotée et automatisations disponibles.
-
Le service client et l’expérience utilisateur Espace en ligne, accompagnement et retours des souscripteurs.
Notre principe : aucun critère ne suffit à lui seul. Le contrat le plus pertinent dépend notamment de l’usage prévu : ETF, immobilier, gestion pilotée, fonds en euros ou diversification des assureurs.
Consulter notre méthodologie détaillée
Pourquoi investir en assurance-vie ?
L’assurance-vie est l’une des enveloppes les plus polyvalentes pour gérer son patrimoine. Elle permet d’investir sur différents supports, de sécuriser une partie de son épargne et de préparer sa transmission, tout en bénéficiant d’un cadre fiscal spécifique.
Ses quatre principaux avantages sont les suivants :
- Une fiscalité avantageuse : les gains ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu tant que vous n’effectuez pas de retrait. Après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 € sur les gains retirés, ou 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune, sans exonération des prélèvements sociaux.
- Un large choix de placements : les meilleurs contrats permettent d’investir en Bourse grâce aux ETF et aux actions en direct, mais aussi d’accéder à l’immobilier avec des SCPI ou des SCI. Ces unités de compte comportent un risque de perte en capital contrairement au fonds euros.
- Une épargne partiellement sécurisable : le fonds en euros permet de bénéficier d’une garantie du capital selon les conditions du contrat, notamment après prise en compte des frais de gestion. Il peut être associé à des placements plus dynamiques (unités de compte).
- Un outil de transmission : grâce à la clause bénéficiaire, vous pouvez désigner les personnes qui recevront le capital à votre décès. L’assurance-vie bénéficie d’un régime fiscal spécifique, dont les avantages dépendent notamment de l’âge auquel les versements ont été effectués.
Autre avantage important : votre épargne reste disponible. Vous pouvez effectuer des retraits partiels ou totaux, sous réserve des conditions du contrat, sans attendre huit ans.
C’est cette combinaison entre diversification, fiscalité, souplesse et transmission qui rend l’assurance-vie intéressante. Pour en profiter pleinement, il convient donc de choisir un contrat adapté à ses objectifs et suffisamment compétitif sur les frais.
Pourquoi ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie ?
Détenir plusieurs contrats d’assurance-vie peut être pertinent pour diversifier son patrimoine et profiter des avantages propres à chaque offre.
L’objectif n’est toutefois pas de multiplier les contrats sans raison : chaque assurance-vie doit répondre à un besoin précis.
En détenir plusieurs permet notamment de :
- Diversifier les assureurs : répartir son épargne entre plusieurs compagnies permet de limiter sa dépendance à un seul assureur. En cas de défaillance, le FGAP peut intervenir, sous certaines conditions, dans la limite de 70 000 € par assuré et par compagnie, tous contrats confondus.
- Accéder à différents fonds en euros : chaque assureur propose ses propres fonds, avec des rendements, des garanties et des conditions d’accès qui peuvent varier.
- Compléter ses investissements : certains contrats se distinguent par leurs ETF, d’autres par leurs SCPI, leurs titres vifs ou leur offre de private equity. En détenir plusieurs permet d’élargir les possibilités de diversification.
- Diversifier les distributeurs : utiliser plusieurs courtiers ou plateformes limite la dépendance à une seule interface et à ses services, notamment pour les opérations de gestion.
- Organiser sa transmission : plusieurs contrats permettent d’attribuer des objectifs ou des bénéficiaires différents à chaque enveloppe, grâce à des clauses bénéficiaires adaptées.
Notre approche méthodologique consiste à privilégier quelques contrats complémentaires plutôt qu’à rechercher une assurance-vie universellement meilleure.
Par exemple, Lucya CNP peut être privilégié pour ses frais de gestion réduits, Linxea Spirit 2 pour son équilibre entre ETF et immobilier, et Lucya Cardif pour diversifier les assureurs tout en accédant à un autre fonds en euros.
Ces contrats peuvent ainsi répondre à des objectifs distincts, sans qu’il soit nécessaire de tous les détenir.
Précisons enfin que multiplier les contrats ne multiplie pas les abattements fiscaux applicables aux rachats ou à la transmission : ceux-ci s’apprécient selon leurs règles propres, en tenant compte des différents contrats concernés.
Les meilleures assurances-vie en gestion libre
Pour établir notre sélection des meilleures assurances-vie en gestion libre, nous avons analysé les contrats disponibles sur le marché français selon les critères présentés précédemment.
Notre volonté n’est pas de multiplier les références, mais de faire le tri parmi les offres du marché pour retenir les contrats qui présentent, selon nous, les caractéristiques les plus intéressantes.
Pour rappel :
- En gestion libre, vous choisissez vous-même vos supports d’investissement et réalisez vos arbitrages. Vous pouvez ainsi construire votre allocation entre fonds en euros, ETF, SCPI, titres vifs et autres unités de compte, selon les possibilités offertes par votre contrat.
- À l’inverse, la gestion pilotée consiste à déléguer ces décisions à un professionnel moyennant des frais supplémentaires.
Nous avons retenu trois assurances-vie aux atouts complémentaires. Chacun peut répondre à des objectifs différents : réduire les frais, diversifier ses investissements ou répartir son épargne entre plusieurs assureurs.
Lucya CNP : des frais parmi les plus bas du marché
Commercialisé par Lucya (anciennement Assurancevie.com) et assuré par CNP Assurances, Lucya CNP est un contrat récent qui se distingue par ses frais particulièrement compétitifs et son large choix de supports d’investissement.
Lancé en 2026, il constitue aujourd’hui l’une des assurances-vie les plus intéressantes pour les investisseurs qui privilégient les ETF et les frais réduits.
Plusieurs arguments justifient sa présence dans notre comparatif :
- Des frais de gestion particulièrement faibles : avec seulement 0,30 % par an sur les unités de compte, Lucya CNP se positionne parmi les contrats les moins chers du marché. Les versements et les arbitrages courants sont également gratuits.
- Une gamme de 127 ETF : initialement limitée à 15 références, l’offre s’est considérablement enrichie depuis son lancement. Elle permet désormais de construire un portefeuille diversifié à travers différentes zones géographiques, classes d’actifs et stratégies d’investissement.
- Plus de 1 200 unités de compte : au-delà des ETF, le contrat donne accès à plus de 600 titres vifs, des fonds traditionnels et certains supports de private equity. Un choix suffisamment large pour répondre à de nombreuses stratégies d’investissement.
- Un assureur de premier plan : le contrat est porté par CNP Assurances, filiale du groupe La Banque Postale et acteur historique de l’assurance de personnes en France. La solidité financière de l’assureur constitue un critère important pour une épargne destinée à être conservée longtemps.
- Une accessibilité intéressante : Lucya CNP peut être ouvert dès 500 €, avec des versements programmés accessibles à partir de 50 € par mois. Il permet ainsi de commencer progressivement, sans mobiliser immédiatement un capital important.
Le contrat présente néanmoins deux limites. Son offre immobilière, composée notamment de 10 SCPI et d’un OPCI, est moins développée que celle de Linxea Spirit 2. Par ailleurs, son fonds en euros affiche un rendement 2025 reconstitué de 2,33 %, relativement modeste hors éventuelles bonifications soumises à conditions.
À qui s’adresse Lucya CNP ?
Lucya CNP s’adresse principalement aux investisseurs autonomes qui souhaitent construire un portefeuille d’ETF à long terme tout en minimisant les frais de gestion.
Son principal atout se matérialise dans l’association de frais annuels très bas et d’une offre d’investissement désormais diversifiée. Sur une longue période, cet avantage tarifaire peut représenter une économie significative par rapport à des contrats facturant 0,80 % ou davantage sur les unités de compte.
En revanche, les épargnants qui souhaitent investir en SCPI ou privilégier un fonds en euros pourront trouver un meilleur équilibre chez Linxea Spirit 2.
Pour approfondir notre analyse, consultez notre avis détaillé sur Lucya CNP.
Linxea Spirit 2 : une assurance-vie particulièrement complète
Commercialisé par Linxea, courtier en ligne spécialisé dans l’épargne depuis plus de 20 ans, Linxea Spirit 2 est un contrat d’assurance-vie assuré par Spirica, filiale du groupe Crédit Agricole Assurances.
Il se distingue par son équilibre entre frais compétitifs, diversité des investissements et qualité de ses fonds en euros. C’est le contrat le plus polyvalent de notre sélection.
Plusieurs arguments expliquent pourquoi nous l’avons retenu :
- Des frais de gestion compétitifs : Linxea Spirit 2 applique seulement 0,50 % de frais annuels sur les unités de compte, sans frais sur les versements ni sur les arbitrages courants. Les opérations sur ETF supportent toutefois des frais de transaction de 0,06 % contre 0 % pour Lucya CNP.
- Une offre d’investissement particulièrement complète : avec plus de 1 100 unités de compte, le contrat permet d’investir dans des ETF, des actions en direct, des fonds traditionnels et du private equity. Il offre ainsi une grande liberté pour construire et diversifier son portefeuille.
- Une excellente offre immobilière : Linxea Spirit 2 donne accès à de nombreuses SCPI et à d’autres supports immobiliers. Il se distingue également par le reversement de 100 % des loyers distribués par les SCPI.
- Deux fonds en euros attractifs : en 2025, les fonds Nouvelle Génération et Objectif Climat ont respectivement rapporté 3,08 % et 3,26 %, nets de frais de gestion et avant prélèvements sociaux et fiscaux (hors bonus). Ils peuvent accueillir jusqu’à 100 % de l’épargne, avec une garantie annuelle du capital de 98 % nette de frais.
- Un assureur reconnu et une ouverture accessible : Spirica appartient au groupe Crédit Agricole Assurances. Le contrat est accessible dès 500 €, ce qui permet de profiter de ses caractéristiques sans disposer d’un patrimoine important.
À qui s’adresse Linxea Spirit 2 ?
Linxea Spirit 2 convient particulièrement aux épargnants qui recherchent une assurance-vie polyvalente, capable de réunir plusieurs stratégies d’investissement dans un même contrat.
Ce contrat offre un réel équilibre entre ETF, immobilier, titres vifs et fonds en euros. Il permet ainsi de construire un portefeuille diversifié, sans devoir nécessairement ouvrir plusieurs assurances-vie.
C’est pourquoi nous le considérons comme l’un des meilleurs choix pour ouvrir une première assurance-vie en gestion libre, notamment si vous souhaitez investir à la fois en Bourse et dans l’immobilier.
En revanche, pour une stratégie principalement fondée sur les ETF, Lucya CNP peut être plus intéressant grâce à ses frais de gestion inférieurs.
Retrouvez notre avis détaillé sur Linxea Spirit 2 pour approfondir ses avantages, ses frais et ses limites.
Lucya Cardif : une assurance-vie intéressante pour diversifier ses investissements
Commercialisé par Lucya (anciennement Assurancevie.com), Lucya Cardif est un contrat d’assurance-vie assuré par BNP Paribas Cardif, filiale du groupe BNP Paribas.
Il se distingue par une offre d’investissement particulièrement diversifiée, des frais compétitifs et un fonds en euros accessible sans obligation d’investir en unités de compte.
Plusieurs points justifient sa présence dans notre comparatif :
- Des frais compétitifs : Lucya Cardif applique 0,50 % de frais annuels de gestion sur les unités de compte, sans frais sur les versements ni sur les arbitrages courants. Des frais de transaction pouvant atteindre 0,10 % s’appliquent toutefois aux opérations sur ETF et titres vifs.
- Une offre d’investissement très complète : avec plus de 2 300 unités de compte, dont près de 70 ETF et plus de 1 000 titres vifs, le contrat offre de nombreuses possibilités pour construire un portefeuille diversifié.
- Deux fonds en euros complémentaires : Lucya Cardif propose le Fonds général, accessible sans contrainte d’unités de compte, et le Fonds Euro Private Strategies, davantage exposé aux actifs non cotés. Tous deux ont servi 2,75 % en 2025, nets de frais de gestion et avant prélèvements sociaux et fiscaux. Le premier bénéficie d’une garantie du capital selon les conditions contractuelles, tandis que le second offre une garantie à hauteur de 97 %, avec une obligation d’investir parallèlement en unités de compte.
- Un assureur de premier plan : BNP Paribas Cardif bénéficie d’une longue expérience dans l’assurance-vie. Ce contrat permet également de diversifier les assureurs lorsqu’on détient déjà une assurance-vie chez Spirica ou CNP Assurances.
- Une gestion souple et accessible : le contrat peut être ouvert dès 500 €, avec des versements programmés à partir de 50 € par mois. Il propose également plusieurs options de gestion automatique.
Lucya Cardif présente néanmoins certaines limites. Son offre immobilière est plutôt limitée, notamment pour les investisseurs qui recherchent un large choix de SCPI. Par ailleurs, ses frais de transaction sur les ETF sont supérieurs à ceux de Lucya CNP ou à Linxea Spirit 2.
À qui s’adresse Lucya Cardif ?
Lucya Cardif convient particulièrement aux épargnants qui souhaitent une assurance-vie polyvalente, avec un large choix de supports financiers et un fonds en euros accessible sans contrainte d’unités de compte.
Ce contrat permet notamment de diversifier les assureurs, tout en conservant des frais raisonnables et un accès à de nombreux ETF et titres vifs.
Pour une stratégie essentiellement investie en ETF, Lucya CNP conserve toutefois un avantage tarifaire. Quant à Linxea Spirit 2, il nous paraît plus adapté pour intégrer une part importante de supports immobiliers.
Retrouvez notre avis détaillé sur Lucya Cardif pour approfondir ses caractéristiques, ses frais et ses limites.
Comment choisir entre ces trois contrats ?
3 profils pour vous aider à choisir
Quelle assurance-vie choisir selon votre profil ?
Les trois contrats de notre sélection répondent à des besoins différents. Identifiez votre priorité pour orienter votre choix.
Je recherche avant tout les frais les plus faibles pour investir en ETF.
- Je privilégie les frais de gestion réduits.
- Je peux réaliser plusieurs arbitrages sur ETF dans l’année.
- Je n’ai pas besoin d’une offre immobilière particulièrement étendue.
Lucya CNP
0,30 % de frais annuels sur les unités de compte et aucune commission sur les opérations en ETF, hors frais propres aux supports.
À savoir : le choix immobilier est plus limité que chez Linxea Spirit 2.
Je recherche un contrat équilibré pour investir en ETF et dans l’immobilier.
- Je souhaite des frais compétitifs, sans rechercher le minimum absolu.
- Je veux investir à la fois en ETF et en SCPI.
- Je privilégie un contrat polyvalent pour diversifier mes placements.
Linxea Spirit 2
0,50 % de frais annuels sur les unités de compte , avec une large gamme d’ETF, de nombreuses SCPI et deux fonds en euros.
À savoir : des frais de gestion supérieurs à Lucya CNP et des frais spécifiques sur certains supports.
Je suis déjà fortement investi auprès de Spirica et CNP Assurances.
- Je souhaite répartir mon épargne entre plusieurs assureurs.
- Je recherche toujours une offre intéressante en ETF.
- Je veux conserver des frais compétitifs sans privilégier l’immobilier.
Lucya Cardif
Un contrat assuré par BNP Paribas Cardif , avec 0,50 % de frais annuels sur les unités de compte et une offre diversifiée d’ETF.
À savoir : l’offre immobilière reste limitée, et les opérations sur ETF supportent des frais spécifiques.
Notre vision: il n’existe pas de meilleur contrat pour tous les profils. Lucya CNP privilégie les frais réduits, Linxea Spirit 2 la polyvalence entre ETF et immobilier, tandis que Lucya Cardif peut compléter une épargne déjà importante chez Spirica et CNP Assurances. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
Les meilleures assurances-vie en gestion pilotée
Gérer soi-même son assurance-vie ne nécessite pas obligatoirement une expertise financière approfondie. Avec quelques connaissances minimales et une stratégie adaptée, il est possible de construire une allocation simple et diversifiée.
Pour autant, tout le monde n’a pas le temps, l’envie ou les connaissances nécessaires pour sélectionner ses placements et suivre son portefeuille.
C’est précisément l’intérêt de la gestion pilotée : vous définissez vos objectifs, votre horizon de placement et votre tolérance au risque, puis vous déléguez les décisions d’investissement à un gestionnaire, selon les modalités du contrat.
Cette solution peut notamment vous convenir si vous souhaitez :
- Investir sans sélectionner vous-même vos supports, notamment lorsque vous débutez.
- Gagner du temps, en déléguant la construction et les ajustements de votre portefeuille.
- Bénéficier d’une allocation adaptée à votre profil, sans avoir à réaliser personnellement les arbitrages.
Cette simplicité a toutefois un coût. La gestion pilotée entraîne des frais supplémentaires, sans garantir de meilleurs rendements ni éliminer les risques de perte en capital.
Notre sélection des meilleures gestions pilotées
Comme pour la gestion libre, nous avons choisi de retenir trois assurances-vie qui se distinguent par leurs caractéristiques, plutôt que de multiplier les références.
Nous accordons une attention particulière aux frais totaux, à la qualité de l’allocation proposée et à l’utilisation des ETF, qui permettent notamment d’accéder à une large diversification à des coûts souvent réduits.
L’objectif est de vous aider à identifier la gestion pilotée la plus pertinente selon votre profil, en tenant compte de ses avantages, de ses frais et de ses limites.
Yomoni : une gestion pilotée en ETF avec plus de dix ans d’expérience
Fondée en 2015, Yomoni fait partie des pionniers de la gestion pilotée en ETF en France. Son contrat Yomoni Vie, assuré par Suravenir, se différencie par son historique de gestion, ses frais compétitifs et la simplicité de son offre.
Plusieurs atouts expliquent sa présence dans notre sélection :
- Une expérience de plus de dix ans : Yomoni dispose d’un historique permettant d’observer sa gestion pendant différentes phases de marché, notamment la baisse de 2022 et les rebonds qui ont suivi.
- Une gestion largement fondée sur les ETF : ses portefeuilles investissent dans différentes zones géographiques et classes d’actifs, avec des supports moins coûteux que les fonds traditionnels à gestion active.
- Neuf profils de risque accessibles : du plus prudent au plus dynamique, les allocations permettent d’adapter l’exposition aux marchés à votre horizon et à votre tolérance au risque.
- Des performances historiques intéressantes : son profil dynamique affiche une progression cumulée de 30,48 % entre 2022 et 2025, malgré une baisse importante en 2022. Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs.
- Des frais compétitifs et transparents : aucuns frais d’entrée ni d’arbitrage, avec 1,60 % maximum de frais annuels tout compris, frais des ETF inclus. L’assurance-vie est accessible dès 1 000 €.
Sa principale limite : Yomoni propose une gestion structurée autour de profils prédéfinis, avec moins de possibilités de personnalisation patrimoniale que certaines offres concurrentes.
À qui s’adresse Yomoni ?
Yomoni convient aux investisseurs qui souhaitent déléguer la gestion de leur assurance-vie à un acteur expérimenté, tout en privilégiant une stratégie diversifiée fondée sur les ETF.
Son historique et la lisibilité de son offre constituent ses principaux avantages. En revanche, Ramify peut être plus intéressant pour intégrer davantage d’immobilier ou de private equity dans son allocation.
Retrouvez notre avis détaillé sur Yomoni pour en savoir plus sur ses performances, ses frais et ses limites.
Nalo : une gestion pilotée personnalisée selon vos projets
Lancée en 2017, Nalo est une plateforme de gestion pilotée qui se distingue par son approche personnalisée de l’investissement. Son assurance-vie Nalo Patrimoine, assurée par Generali Vie, permet d’organiser son épargne autour de différents projets.
Plusieurs éléments expliquent sa présence dans notre sélection :
- Une gestion véritablement personnalisée : contrairement aux offres reposant sur quelques profils standards, Nalo adapte votre allocation à vos objectifs, votre situation personnelle et votre horizon d’investissement.
- Une approche multiprojets : vous pouvez préparer votre retraite, financer les études de vos enfants ou constituer un apport immobilier au sein d’un même contrat, avec une allocation distincte pour chaque projet.
- Une sécurisation progressive : à mesure que l’échéance approche, Nalo peut réduire automatiquement l’exposition aux actifs risqués, selon le projet et les options retenues. L’objectif visé est de limiter le risque de perte au moment où vous aurez besoin de votre épargne.
- Une gestion largement fondée sur les ETF : les portefeuilles sont diversifiés entre différentes zones géographiques et classes d’actifs, avec des supports dont les frais sont réduits par rapport aux fonds actifs.
- Des frais transparents : Nalo Patrimoine est accessible dès 1 000 €, sans frais d’entrée ni d’arbitrage. Les frais annuels peuvent atteindre 1,65 % tout compris sur les unités de compte, ETF inclus.
Ses principales limites : Nalo est légèrement plus coûteux que Yomoni et propose moins de possibilités de diversification vers l’immobilier ou le private equity. Sur la période 2022-2025, ses performances ont également été inférieures à celles de ces deux concurrents pour les profils dynamiques étudiés, sans que cette comparaison permette de conclure à leur supériorité future.
À qui s’adresse Nalo ?
Nalo convient particulièrement aux épargnants qui souhaitent déléguer leurs investissements tout en organisant leur patrimoine autour de plusieurs objectifs précis.
Son principal atout : sa gestion multiprojets et sa sécurisation progressive, qui permettent d’adapter la stratégie à chaque horizon de placement.
Retrouvez notre avis détaillé sur Nalo pour approfondir sa méthode, ses performances et ses limites.
Ramify : une gestion pilotée complète et personnalisée
Créée en 2021, Ramify est une fintech française spécialisée dans la gestion de patrimoine en ligne. Comme ses concurrents, Ramify est une gestion pilotée principalement fondée sur les ETF, associée à une offre de diversification particulièrement développée.
Plusieurs points spécifiques justifient sa présence dans notre sélection :
- Une gestion personnalisée : avec 91 profils d’investissement, Ramify peut ajuster finement l’allocation à votre tolérance au risque, à vos objectifs et à votre horizon de placement.
- Une diversification au-delà des ETF : l’offre Essential combine ETF et fonds en euros. Les portefeuilles Flagship et Elite permettent également d’intégrer des SCPI et du private equity, selon les conditions d’accès.
- Des frais compétitifs : les frais annuels de gestion s’échelonnent de 1 % à 1,40 %, auxquels s’ajoutent les frais des supports. Comptez notamment environ 0,20 % pour les ETF, davantage pour les SCPI et le private equity. Aucun frais d’entrée ni d’arbitrage n’est facturé.
- Un accompagnement humain : en complément de la plateforme en ligne, Ramify propose un suivi par des conseillers pour accompagner les investisseurs dans leurs décisions patrimoniales.
- Une offre patrimoniale étendue : au-delà de l’assurance-vie, Ramify propose notamment un PER, un PEA, des SCPI et du private equity. Il s’agit d’une diversité intéressante pour centraliser plusieurs placements auprès d’un même interlocuteur.
Ses principales limites : Ramify dispose d’un historique de gestion plus court que Yomoni. Par ailleurs, l’intégration de SCPI ou de private equity peut augmenter les frais et introduire des contraintes de liquidité supplémentaires.
À qui s’adresse Ramify ?
Ramify convient surtout aux épargnants qui veulent déléguer la gestion de leurs investissements tout en bénéficiant d’une allocation personnalisée et d’un accompagnement humain.
Accessible dès 1 000 €, son assurance-vie peut convenir à un investisseur débutant. Les offres plus diversifiées et les services patrimoniaux complémentaires peuvent également intéresser les épargnants disposant d’un capital plus important.
Ramify se différencie notamment par la possibilité de combiner ETF, immobilier et private equity au sein d’une gestion déléguée.
Retrouvez notre avis détaillé sur Ramify pour mieux appréhender l’offre qu’il propose.
Comment choisir entre Ramify, Yomoni et Nalo ?
3 profils pour vous aider à choisir
Quelle gestion pilotée choisir selon votre profil ?
Ramify, Yomoni et Nalo proposent des approches différentes. Identifiez votre priorité pour découvrir la solution qui pourrait le mieux vous correspondre.
Je veux déléguer une allocation diversifiée au-delà des seuls ETF.
- Je recherche une gestion ajustée à mon niveau de risque.
- Je souhaite éventuellement intégrer des SCPI ou du private equity.
- Un accompagnement humain compte dans mon choix.
Ramify
Essential : ETF et fonds en euros. Flagship ajoute les SCPI ; Elite donne accès au private equity.
À savoir : la diversification peut renchérir les frais. Elite est accessible dès 10 000 €.
Je privilégie une gestion indicielle lisible, avec un historique établi.
- Je veux déléguer une allocation largement fondée sur les ETF.
- Je préfère choisir parmi des profils de risque identifiés.
- La transparence des frais et de l’historique m’importe.
Yomoni Vie
9 profils accessibles aux nouveaux souscripteurs (P2 à P10), avec une gestion principalement orientée ETF.
À savoir : l’offre classique privilégie les profils de risque plutôt qu’une allocation distincte pour chaque projet.
Je veux une allocation différente pour chaque objectif de vie.
- Je prépare plusieurs projets aux échéances différentes.
- Je souhaite une réduction progressive du risque à l’approche de l’échéance.
- Je préfère une allocation personnalisée à des profils standards.
Nalo
Nalo Patrimoine permet de gérer plusieurs projets avec des allocations personnalisées, principalement composées d’ETF et d’un fonds en euros.
À savoir : la sécurisation progressive réduit l’exposition au risque sans garantir le capital.
Notre vision: le choix dépend avant tout de vos objectifs. Ramify se distingue par la diversification patrimoniale et l’accompagnement proposé. Yomoni privilégie une gestion principalement fondée sur les ETF, avec un historique plus long. Nalo se démarque par sa gestion personnalisée autour de plusieurs projets. Ces offres comportent des frais et des niveaux de risque différents. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
Les meilleurs contrats d’assurance-vie « satellites »
Selon votre profil et vos convictions, certaines assurances-vie plus spécialisées peuvent aussi trouver leur place dans votre patrimoine.
Nous en avons retenu deux, avec des positionnements bien distincts : l’une est principalement tournée vers l’investissement responsable et la transition écologique, tandis que l’autre met davantage l’accent sur l’investissement immobilier.
Ces contrats n’ont pas vocation à remplacer votre assurance-vie principale. Ils peuvent plutôt être utilisés comme des contrats satellites, en complément, pour :
- diversifier davantage vos placements ;
- accéder à des supports plus spécifiques ;
- orienter une partie de votre épargne vers une thématique qui correspond à vos objectifs.
Il s’agit, selon nous, d’une approche intéressante pour affiner votre allocation sans concentrer toute votre épargne sur un seul contrat.
Goodvest : pour investir de façon responsable
Créée en 2020, Goodvest est une gestion pilotée spécialisée dans l’investissement responsable. Sa méthodologie va plus loin que les simples labels ESG car Goodvest intègre notamment :
- des exclusions sectorielles,
- une analyse de l’empreinte carbone et de la trajectoire climatique,
- une prise en compte de l’impact sur la biodiversité.
Goodvest propose deux assurances-vie : Goodvie, assurée par Generali Vie et accessible dès 300 €, et Goodlife, assurée par Spirica dès 500 €.
La gestion est entièrement pilotée autour de 5 profils de risque, du plus prudent au plus offensif.
Quelques caractéristiques principales sont à retenir :
- Une forte personnalisation des investissements, avec des thématiques responsables sur Goodvie et plusieurs portefeuilles diversifiés sur Goodlife.
- Un fonds euros disponible sur Goodlife, mais absent de Goodvie, un point important pour les investisseurs souhaitant sécuriser une partie de leur capital.
- Des frais d’environ 1,85 % à 1,90 % par an sur les unités de compte, soit légèrement plus que chez Ramify, Yomoni ou Nalo.
- Des performances honorables, avec notamment +7,02 % par an pour le profil Audacieux sur l’historique présenté, même si Goodvest a été en retrait face à certains concurrents non ESG sur les dernières années.
Goodvest est donc surtout intéressant pour donner une orientation environnementale à une partie de son patrimoine. Il trouve particulièrement bien sa place comme assurance-vie satellite, en complément d’un contrat plus généraliste.
Louve Infinity : pour investir dans l’immobilier
Louve Infinity est particulièrement intéressante pour les investisseurs qui souhaitent renforcer leur exposition à l’immobilier au sein d’une assurance-vie.
Le contrat, distribué par Louve Invest et assuré par CORUM Life, repose sur une offre volontairement resserrée autour de quelques grandes briques : ETF, SCPI, fonds obligataires et fonds en euros.
Ses principaux atouts sont les suivants :
- Une vraie spécialisation immobilière : le contrat donne accès à 7 SCPI, dont plusieurs SCPI CORUM, avec 100 % des loyers reversés aux investisseurs.
- Des frais très faibles : seulement 0,39 % par an sur les unités de compte, sans frais sur versement, arbitrage ou sortie.
- Une offre simple mais qualitative: environ 20 supports, dont 8 ETF, 7 SCPI et 5 fonds obligataires. Le choix est limité, mais suffisant pour construire une allocation lisible.
- Un fonds en euros performant : CORUM EuroLife a servi 4,10 % en 2025, après 4,65 % en 2024. Son usage reste toutefois limité à 10 % des nouveaux versements et arbitrages.
- Deux modes de gestion : gestion libre ou gestion profilée, avec 4 profils allant du défensif au dynamique.
Il faut néanmoins garder en tête quelques contraintes. Le contrat est accessible à partir de 5 000 €, les SCPI sont limitées à 55 % du contrat et l’univers d’investissement est beaucoup plus restreint que chez Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif.
À qui s’adresse Louve Infinity ?
Louve Infinity convient surtout aux investisseurs qui souhaitent compléter une assurance-vie généraliste par une poche immobilière à faibles frais.
Nous le voyons donc davantage comme un contrat satellite, très pertinent pour les SCPI et certaines allocations ETF, mais moins adapté comme unique assurance-vie en raison de son choix de supports plus limité et de ses contraintes d’allocation.
7 principales erreurs à éviter avec son assurance-vie
Une assurance-vie peut être un excellent outil patrimonial, à condition de choisir les bons contrats et de les utiliser en cohérence avec ses objectifs. Voici les principales erreurs à éviter.
1. Investir sans tenir compte de son horizon de placement
Avant de choisir vos supports, demandez-vous quand vous aurez besoin de votre argent.
Une épargne destinée à un projet dans trois ans ne doit pas être investie comme un capital prévu pour la retraite dans vingt ans. Plus l’horizon est long, plus vous pouvez accepter de volatilité pour rechercher davantage de performance.
À l’inverse, un besoin de liquidités à court terme impose davantage de prudence dans ses choix en réduisant la poche boursière.
2. Choisir automatiquement le contrat de sa banque ou de son assureur
Les contrats proposés par les réseaux traditionnels sont moins compétitifs que les meilleures assurances-vie en ligne.
On y retrouve fréquemment davantage de fonds actifs coûteux, peu d’ETF ou de supports immobiliers, ainsi que des frais plus élevés. Certaines interfaces sont également moins modernes et moins pratiques au quotidien.
Mieux vaut donc comparer les contrats plutôt que de souscrire celui proposé par défaut par votre banque.
3. Négliger les frais
Les frais réduisent directement la performance de votre épargne. Leur impact devient particulièrement important lorsque le contrat est conservé pendant plusieurs décennies.
Analysez scrupuleusement les frais sur versement, de gestion, d’arbitrage et ceux des supports d’investissement.
Quelques dixièmes de pourcentage économisés chaque année peuvent représenter une différence importante à long terme grâce aux intérêts composés.
Exemple concret · Gestion libre
Imaginons que vous placiez 20 000 € pendant 30 ans. Vous investissez dans des unités de compte et vos placements dégagent, par hypothèse, 5 % par an après frais des supports, mais avant frais du contrat . Que se passe-t-il si votre assureur prélève des frais de gestion différents ?
Pour comparer équitablement, on ne change qu’un seul paramètre
Même capital de départ, même rendement hypothétique, mêmes frais des supports. Seul le taux annuel de gestion du contrat varie :
- Lucya CNP : 0,30 %/an
- LCL Vie : 0,95 %/an maximum
Les deux taux correspondent aux frais annuels de gestion sur unités de compte. Pour LCL Vie, 0,95 % est un plafond contractuel.
Capital simulé en euros, sur une échelle commune de 0 à 80 000 €.
Dans cet exemple, le contrat à 0,30 % laisse davantage de capital à l’épargnant. Pourquoi l’écart augmente-t-il ? Parce que les frais prélevés chaque année réduisent aussi la somme qui aurait pu produire des gains les années suivantes.
À ne pas confondre avec une prévision : le rendement de 5 % est fictif et non garanti. Les unités de compte peuvent perdre de la valeur. Ce graphique isole les frais annuels du contrat ; il ne compare pas les performances réelles des deux assurances-vie.
Voir les hypothèses détaillées et les sources
Simulation en gestion libre, avec un versement unique de 20 000 €, sans autre versement ni retrait. Rendement théorique constant de 5 % chaque année après frais des supports, avant frais annuels de gestion du contrat. Calcul simplifié : capital = 20 000 € × (1 + 0,05 − taux de frais) nombre d’années. Les montants sont arrondis à l’euro. Les frais sur versement, d’arbitrage, la fiscalité et l’inflation ne sont pas pris en compte. Les frais des supports sont supposés identiques dans les deux scénarios, ce qui ne signifie pas que les deux contrats donnent accès aux mêmes supports. Les 0,95 % de LCL Vie constituent un maximum contractuel. D’autres frais peuvent exister selon les opérations et supports choisis.
Sources officielles : Lucya CNP, tableau des frais du 11 mars 2026 ; LCL Vie / Predica, tableau des frais du 31 mars 2026 .
4. Rester investi à 100 % sur le fonds en euros à long terme
Le fonds en euros est utile pour sécuriser une partie de son patrimoine. En revanche, son potentiel de rendement est limité.
Sur dix, vingt ou trente ans, y placer toute son épargne peut donc fortement réduire le potentiel de croissance du capital, notamment après prise en compte de l’inflation.
Même pour un profil prudent, une part raisonnable d’unités de compte peut être pertinente lorsque l’horizon de placement est suffisamment long.
5. Choisir un mode de gestion inadapté
La gestion libre ne demande pas nécessairement d’être expert en finance. Une allocation simple et diversifiée autour de quelques ETF peut suffire pour débuter.
Elle suppose néanmoins d’être capable de choisir ses supports et surtout de conserver sa stratégie dans le temps.
Si vous préférez déléguer ces décisions, la gestion pilotée sera plus adaptée même si elle coûte davantage.
6. Ne pas envisager plusieurs assurances-vie lorsque cela devient pertinent
Un seul contrat bien choisi peut suffire, notamment lorsque vous débutez. Toutefois, avec l’évolution de votre patrimoine, ouvrir une deuxième assurance-vie peut présenter certains avantages. D’autant plus que le seuil d’accès des meilleurs contrats est bas.
Vous pouvez notamment diversifier vos assureurs, accéder à d’autres supports d’investissement, affiner votre stratégie de transmission ou compléter votre stratégie avec un mode de gestion différent.
7. Négliger la clause bénéficiaire
La clause bénéficiaire détermine qui recevra les capitaux du contrat à votre décès. Une rédaction inadaptée peut donc avoir des conséquences importantes sur leur transmission.
La clause standard peut être suffisante dans les situations simples. Elle mérite toutefois d’être adaptée lorsque votre situation familiale ou vos objectifs successoraux l’exigent.
Pensez également à la vérifier après chaque changement important, par exemple après un mariage, un divorce, une naissance ou un décès.
En résumé : dans quelles assurances-vie investir ?
Il n’existe pas une seule et unique meilleure assurance-vie pour tous les épargnants. Le bon choix dépend avant tout de votre autonomie, de vos objectifs et des placements que vous souhaitez privilégier.
Pour vous aider à choisir, pour rappel, voici les principales orientations que nous retenons :
- Vous préférez la gestion libre ? Linxea Spirit 2 se distingue par sa polyvalence entre ETF, SCPI et actions en direct. Lucya CNP est particulièrement intéressant pour ses frais réduits, tandis que Lucya Cardif offre un large choix de supports auprès d’un autre assureur.
- Vous souhaitez déléguer vos investissements ? Ramify convient à ceux qui recherchent une allocation personnalisée et une diversification patrimoniale étendue. Yomoni privilégie une gestion largement fondée sur les ETF, avec un historique plus long. Nalo se distingue par sa gestion adaptée à différents projets de vie.
- Vous recherchez une solution plus spécifique ? Goodvest peut répondre à une volonté d’orienter ses investissements vers des supports sélectionnés selon des critères environnementaux et responsables. Louve Infinity constitue une autre option pertinente pour investir en SCPI au sein d’une assurance-vie, avec des frais de gestion compétitifs.
Faut-il ouvrir plusieurs assurances-vie ?
Un seul contrat bien choisi peut parfaitement suffire, notamment lorsque vous débutez.
L’ouverture d’un deuxième contrat devient pertinente si elle apporte une véritable complémentarité : accès à d’autres supports, diversification entre assureurs ou stratégie de gestion différente.
En revanche, multiplier les contrats investis dans les mêmes placements ne diversifie pas réellement votre portefeuille.
Vos questions les plus fréquentes
